Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Возврат денег за услуги

МФО не отображает заем в личном кабинете и списывает деньги: как убрать проценты и вернуть платежи

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте в МФО письменный отзыв согласия на заранее данный акцепт (прямое дебетование).descriptionЗаявление
  2. 2
    Подайте в банк заявление об отзыве акцепта и возврате списанных 24, 25 и 27.08.2025 сумм.descriptionЗаявление об отмене согласия на списания
  3. 3
    Запросите в МФО бесплатную расшифровку долга: основной долг, проценты, неустойка, график.descriptionТребование документов по займу
  4. 4
    Потребуйте перерасчёта процентов после наступления просрочки и восстановления данных в личном кабинете.descriptionТребование
  5. 5
    Зафиксируйте скриншотами отсутствие сведений в личном кабинете и сохраните выписку банка.
  6. 6
    При отказе — готовьте иск о возврате неосновательного обогащения и снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ.
  7. 7
    Подготовьте письменное заявление в МФО с просьбой предоставить 7 календарных дней для исполнения обязательства без начисления процентов в этот период.descriptionЗаявление

Документы и доказательства

  • Выписка банка по карте за 24, 25 и 27 августа 2025 года со списаниями 2491,69 руб. и 249,25 руб.
  • Договор банковского счёта/карты и документы о заранее данном акцепте на прямое дебетование в пользу МФО.
  • Скриншоты личного кабинета МФО, подтверждающие отсутствие номера договора и суммы задолженности.
  • Копия договора займа, полученная от МФО по запросу на электронную почту.
  • Письменный запрос в МФО о расшифровке задолженности (основной долг, проценты, неустойка) и графике платежей.
  • Детализация звонка в МФО от 25.08.2025 и обращение в отдел проверки.

  • Срочно: первые шаги

    • Направьте МФО письменный запрос расшифровки задолженности по второму займу: основной долг, проценты, неустойка.
    • Сохраните выписку банка по списаниям и переписку с МФО — доказательства на будущее.
    • Зафиксируйте скриншотами отсутствие данных по займу в личном кабинете на текущую дату.
    • Направьте МФО претензию с требованием перерасчёта неустойки и возврата удержанного.

  • Денежные требования

    • Требуйте письменную расшифровку долга: основной долг, проценты, неустойка по второму займу.
    • Требуйте возврата списанных 24, 25 и 27.08.2025 сумм (2491,69 руб. и 249,25 руб.) как неосновательного обогащения при отсутствии акцепта.
    • Требуйте перерасчёта неустойки: не более 20% годовых от просроченной суммы либо 0,1% в день, если проценты не начисляются.
    • Заявите в суде о снижении явно несоразмерной неустойки.
    • 7 календарных дней без процентов законом не предусмотрены — требуйте перерасчёта неустойки, а не отмены процентов.

  • Чего не делать

    • Не считайте блокировку и перевыпуск карты отзывом согласия на списание — направьте письменный отзыв акцепта.
    • Не требуйте полного исключения процентов за пользование займом после просрочки — законно лишь ограничение неустойки.
    • Не заявляйте требование о 7 календарных днях без процентов — такого механизма законом не установлено.
    • Не ограничивайтесь полученной копией договора — требуйте письменную расшифровку долга, процентов и неустойки.
    • Не платите вслепую без письменного указания назначения платежа — фиксируйте, за какой договор вносите средства.
    • Не уклоняйтесь от оплаты основного долга — это лишит вас аргумента о добросовестности при перерасчёте.

  • Когда нужен адвокат

    • Спор с МФО о незаконных списаниях и перерасчёте неустойки — повод для адвоката.
    • Планируете суд о возврате неосновательного обогащения — без представителя рискованно.
    • Если мФО привлечёт юриста или заявит о судебном взыскании: МФО уже привлекла юриста или угрожает судом — нужен адвокат для защиты.
    • Если условия акцепта в договоре с банком будут оспариваться: Требуется оспорить условия заранее данного акцепта в договоре с банком.
    • Сумма списаний и неустойки значима — адвокат оценит перспективы взыскания.

  • Альтернативные пути

    • Запросите у МФО письменный отзыв согласия на прямое дебетование — это внесудебный способ прекратить списания.
    • Подайте в банк заявление об отзыве заранее данного акцепта по карте и возврате спорных сумм.
    • Направьте МФО претензию с требованием расшифровки долга и перерасчёта неустойки до 20% годовых.
    • Используйте бесплатный запрос раз в месяц по ч. 3 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ для получения сведений о задолженности.
    • Обсудите с МФО досудебное урегулирование: возврат неосновательно списанных сумм в обмен на график платежей.
    • При отказе — обратитесь к финансовому уполномоченному по спору с МФО до суда.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Между клиентом и микрофинансовой организацией заключены два договора потребительского займа. Первый договор исполнен полностью. По второму договору в личном кабинете клиента отсутствовали номер договора и сумма задолженности, а после закрытия первого займа личный кабинет обнулился полностью. По запросу клиента МФО направила копию договора на электронную почту, однако доступ к сведениям о текущей задолженности в личном кабинете не восстановлен. При этом МФО продолжала списывать денежные средства с банковской карты клиента: 24 и 25 августа 2025 года, а также 27 августа 2025 года в суммах 2491,69 руб. и 249,25 руб. Клиент заблокировал карту и перевыпустил её, а 25 августа 2025 года сообщил МФО об отсутствии информации в личном кабинете. Из изложенного следует, что МФО допустила нарушение информационной обязанности, а списания производились в условиях, когда клиент был лишён возможности контролировать состояние задолженности.

Затронутые правоотношения:

  • Потребительское кредитование (заём) между клиентом и МФО — определяет обязанность кредитора предоставлять заёмщику сведения о текущей задолженности, произведённых и предстоящих платежах, а также уведомлять о просроченной задолженности. Нарушение этой обязанности влечёт правовые последствия для МФО и даёт клиенту основания для претензии и перерасчёта.
  • Платёжные отношения между клиентом, банком и МФО (прямое дебетование) — регулируют правомерность автоматических списаний с карты. Списание возможно только при наличии заранее данного акцепта, а его отзыв прекращает право МФО инициировать переводы. Блокировка карты сама по себе не отменяет согласие на списание и не прекращает обязательства по договору.
  • Обязательства из неосновательного обогащения — возникают, если денежные средства списаны без правового основания либо с превышением условий акцепта. Такие суммы подлежат возврату клиенту.
  • Ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства — определяет предельный размер неустойки за просрочку и основания для её снижения. Проценты за пользование займом и неустойка за просрочку имеют разную правовую природу, что влияет на объём возможного перерасчёта.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Отсутствие в личном кабинете сведений о текущей задолженности и платежах по второму договору — прямое нарушение обязанности МФО обеспечить доступ к информации, предусмотренной ч. 1 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Направление копии договора не заменяет эту обязанность.
  2. Возникновение просроченной задолженности по второму договору — обязывало МФО бесплатно уведомить клиента о наличии просрочки не позднее семи дней с даты её возникновения (ч. 4 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ). Неисполнение этой обязанности подтверждает нарушение со стороны МФО.
  3. Наличие либо отсутствие отдельного согласия клиента на автоматические списания с карты — определяет правомерность списаний 24, 25 и 27 августа 2025 года. Без заранее данного акцепта либо при несоответствии списаний его условиям суммы подлежат возврату как неосновательное обогащение.
  4. Отзыв клиентом согласия на заранее данный акцепт — юридически значимое действие, которое прекращает право МФО на дальнейшие списания. Блокировка и перевыпуск карты не заменяют такой отзыв и не прекращают обязательства по договору.
  5. Разграничение процентов за пользование займом и неустойки за просрочку — проценты за пользование начисляются до фактического возврата суммы займа, тогда как неустойка ограничена 20% годовых от суммы просроченной задолженности (ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ). Требование о полном исключении процентов после просрочки не основано на законе, однако перерасчёт неустойки возможен.

Обязана ли МФО показывать заём и задолженность в личном кабинете

  1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
    — ч. 1 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это ключевая норма: после заключения договора МФО (кредитор) обязана «направлять заёмщику… или обеспечить доступ» к сведениям о размере текущей задолженности, датах и размерах произведённых и предстоящих платежей. Личный кабинет — это как раз способ «обеспечить доступ», и если количество/размер платежей и суммы долга перестали отображаться, обязанность нарушена. Факт выдачи копии договора по запросу эту обязанность не погашает: договор и текущие сведения о задолженности — разные информационные обязательства.

  1. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. 5. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". (Дополнение частью - Федеральный закон от 07.03.2018 № 53-ФЗ )
    — ч. 4 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для вашей ситуации прямо применима и ч. 4: как только по второму займу возникла просроченная задолженность, МФО обязано было бесплатно уведомить вас не позднее семи дней с даты её возникновения. «Обнулившийся» личный кабинет без данных о просрочке означает неисполнение этой обязанности.

  1. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. 4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. 5. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". (Дополнение частью - Федеральный закон от 07.03.2018 № 53-ФЗ )
    — ч. 3 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

У вас есть самостоятельное право требовать информацию: один раз в месяц — бесплатно по запросу (ч. 3). Запросите письменно расшифровку задолженности (основной долг, проценты, неустойка), график и начисленные суммы — это зафиксирует нарушение и даст базу для претензии.

Вывод: МФО обязана обеспечивать доступ к сведениям о текущей задолженности и платежам (а не ограничиваться выдачей копии договора) и уведомлять о просрочке в 7-дневный срок. Отсутствие данных в личном кабинете — нарушение ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ, которое вы вправе использовать как основание для перерасчёта и претензии.

Законны ли списания с карты и как их прекратить/вернуть

  1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). 2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. 3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
    — ч. 1 и ч. 3 ст. 6 ФЗ «О национальной платежной системе»

Автоматические (рекуррентные) списания — это перевод по требованию получателя средств (прямое дебетование), которое совершается только с согласия (акцепта) плательщика. Акцепт должен быть дан заранее — в договоре с банком или отдельным документом/сообщением. Другими словами, списывать с вашей карты МФО могла только при наличии вашего отдельного согласия на такие списания.

  1. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. 13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
    — ч. 12 и ч. 13 ст. 6 ФЗ «О национальной платежной системе»

Если заранее данный акцепт был, банк обязан при каждом списании проверять соответствие требования условиям этого акцепта. Существенно: если МФО списывала суммы сверх согласованного размера/графика либо после отзыва вами согласия — списание не соответствует условиям акцепта и подлежит возврату.

  1. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. 5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без добровольного согласия клиента. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет. 7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором. 8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств. 9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором , а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом . (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 1 . (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) (Утратила силу - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 2 . При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 490-ФЗ) 10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.
    — ч. 4, ч. 9 и ч. 10 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»

Ваш способ защиты — формально правильный, но недостаточный сам по себе: блокировка/перевыпуск карты прекращает списания по этой карте, однако приостановление использования электронного средства платежа не прекращает ваших обязательств по договору. Чтобы списания прекратились юридически, а не только технически, нужно направить банку и МФО письменный отзыв согласия на заранее данный акцепт (прямое дебетование). После получения вашего уведомления оператор обязан прекратить списания, а списания после отзыва — вернуть.

Вывод: списания 24, 25 и 27.08.2025 правомерны только если в договоре/отдельном документе было ваше отдельное согласие на автоматические списания и требования МФО соответствовали его условиям. Если такого согласия не оформлялось либо суммы/порядок не соответствуют акцепту, списания неправомерны. Для прекращения направьте банку и МФО письменный отзыв согласия на заранее данный акцепт — только блокировка карты обязательства не гасит.

Возврат списанных сумм и перерасчёт процентов/неустойки

  1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
    — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Списанные сверх правомерной суммы средства (например, при отсутствии/превышении согласия на списание) подлежат возврату как неосновательное обогащение. Основание для возврата — отсутствие правового основания удержания именно тех сумм, которые были списаны с нарушением.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
— ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ограничение «процентов после просрочки»: по закону неустойка (штраф, пеня) за просрочку не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если на сумму займа продолжают начисляться проценты за пользование. Это и есть тот предел, которым вы вправе оперировать, требуя перерасчёта. Важно различать: проценты за пользование займом (они начисляются по условиям договора до фактического возврата) и неустойку за просрочку (она ограничена 20% годовых). Убрать «проценты за пользование» полностью нельзя — закон ограничивает именно неустойку.

  1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
    — п. 1 ст. 333 ГК РФ

Кроме того, в суде вы вправе требовать снижения неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения. При этом ваше неисполнение обязательства, вызванное отсутствием информации о займе (не видеть договор и сумму долга — не ваша вина, а нарушение МФО), — аргумент для перерасчёта неустойки и процентов за период, когда вы объективно не могли планировать платежи.

Вывод: вернуть можно списанные суммы, удержанные без надлежащего согласия (ст. 1102 ГК РФ). Проценты «после просрочки» в полном объёме «убрать» нельзя — начисление процентов за пользование займом продолжается до возврата; ограничивается лишь неустойка за просрочку (до 20% годовых, ст. 5 ч. 21 ФЗ № 353-ФЗ) с возможностью её снижения судом (ст. 333 ГК РФ). Нарушение МФО обязанности информировать — дополнительный аргумент для перерасчёта за период, когда вы не могли видеть задолженность.

1 календарных дней без процентов: есть ли такой механизм

Запрошенный вами «7 календарных дней на исполнение без начисления процентов» отдельным законным механизмом не установлен. Законодательство предусматривает иные инструменты отсрочки/пересчёта:

  1. Кредитные каникулы (льготный период). По ст. 6.1-1 и 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ заёмщик, отвечающий определённым условиям (например, снижение дохода), вправе обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода — приостановлении платежей или уменьшении их размера. Это законный способ получить приостановку начисления неустойки на срок, а не произвольно выбранные 7 дней. Наличие просрочки само по себе праву на каникулы не препятствует — проверить условия (доход, размер займа) нужно по договору.

  2. Досрочное погашение с процентами за фактический срок. По ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ вы вправе погасить долг досрочно, уплатив проценты только за фактический срок пользования (до дня возврата). Это законный способ «обрубить» начисление процентов — но не «7 дней без процентов», а немедленный возврат.

Вывод: «7 календарных дней, в течение которых обязательство будет исполнено без начисления процентов» — законом не предусмотрено, требовать такой режим от МФО по праву нельзя. Реальный механизм — либо кредитные каникулы (при соблюдении условий — приостановка платежей/неустойки), либо досрочное полное погашение с процентами только за фактический срок. Выберите тот, который соответствует вашей ситуации.

Как правильно платить, чтобы деньги шли в счёт долга, и что делать при новых списаниях

  1. В случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения. 2. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и среди таких обязательств имеются те, по которым кредитор имеет обеспечение, исполнение засчитывается в пользу обязательств, по которым кредитор не имеет обеспечения. 3. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
    — ст. 319.1 ГК РФ, п. 1

Платите строго по реквизитам договора (IBAN/расчётный счёт МФО, указанный в договоре), а не «куда-то в систему». В назначении платежа прямо указывайте номер договора и что платёж идёт в погашение основного долга/задолженности. По ст. 319.1 ГК РФ исполненное засчитывается в счёт обязательства, указанного должником при исполнении, — то есть правильно оформленный платёж вы сами направляете на нужный договор, а не отдаёте на усмотрение МФО. Если номер второго договора в кабинете не виден — возьмите его из копии договора, полученной по запросу, и указывайте его.

Меры против повторных списаний:

  1. Письменный отзыв согласия на заранее данный акцепт — направьте в свой банк и МФО (заказным письмом с описью либо через официальный канал с фиксацией). После этого оператор обязан не исполнять требования МФО.
  2. Претензия в МФО с требованием: предоставить письменную расшифровку задолженности (основной долг/проценты/неустойка), пересчитать неустойку в пределах 20% годовых, вернуть списанные без надлежащего согласия суммы, прекратить автоматические списания.
  3. Жалоба в Банк России (интернет-приёмная): надзор за соблюдением МФО требований ФЗ № 353-ФЗ осуществляет именно ЦБ РФ (ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ).
  4. Жалоба в Роспотребнадзор — за нарушение прав потребителя (информирование, навязывание условий по ст. 16 ЗоЗПП).
  5. Обращение к финансовому уполномоченному (ФЗ № 123-ФЗ) — обязательный досудебный этап по спорам с МФО при сумме требований до 500 000 руб. до подачи иска.
  6. Судебная защита — иск о защите прав потребителей по месту вашего жительства, госпошлиной не облагается; взыскание неосновательного обогащения, снижение неустойки, компенсация морального вреда.

Вывод: для корректного направления платежа указывайте в назначении номер договора и назначение «погашение основного долга», платите по реквизитам из договора (ст. 319.1 ГК РФ). От повторных списаний защищайтесь письменным отзывом согласия на прямое дебетование, претензией в МФО и жалобами в ЦБ РФ и Роспотребнадзор; при споре до 500 000 руб. обязателен этап финансового уполномоченного перед судом.

МФО обязана обеспечивать вам доступ к сведениям о текущей задолженности и платежам в личном кабинете, а не ограничиваться выдачей копии договора; списания с карты правомерны только при наличии вашего отдельного заранее данного акцепта и соответствии требования его условиям, и вы вправе требовать возврата неправомерно удержанных сумм, перерасчёта неустойки и письменной расшифровки долга.

По вопросу об информационной обязанности МФО: в силу ч. 1 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора кредитор обязан направлять заёмщику или обеспечить доступ к сведениям о размере текущей задолженности, датах и размерах произведённых и предстоящих платежей. Личный кабинет — это способ «обеспечить доступ», и его «обнуление» без отображения данных по второму займу является нарушением. Выдача копии договора по запросу эту обязанность не погашает, поскольку договор и текущие сведения о задолженности — разные информационные обязательства. Кроме того, по ч. 4 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ информация о наличии просроченной задолженности направляется заёмщику бесплатно не позднее семи дней с даты её возникновения — если по второму займу возникла просроченная задолженность и уведомление в 7-дневный срок не направлялось, это самостоятельное нарушение ч. 4 ст. 10. На основании ч. 3 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ вы вправе один раз в месяц бесплатно запросить расшифровку задолженности (основной долг, проценты, неустойка), график платежей и начисленные суммы.

По вопросу о законности списаний: согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 6 ФЗ «О национальной платёжной системе» списание по требованию получателя средств (прямое дебетование) осуществляется только с согласия (акцепта) плательщика, которое может быть дано заранее — в договоре с банком либо отдельным документом или сообщением. Списания 24, 25 и 27.08.2025 правомерны только при наличии отдельного акцепта и соответствии требования его условиям; проверьте договор с банком и МФО. Банк при каждом списании обязан проверять соответствие требования условиям заранее данного акцепта (ч. 12 и ч. 13 ст. 6 ФЗ № 161-ФЗ). Блокировка и перевыпуск карты технически прекращают списания, но по ч. 10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ приостановление использования электронного средства платежа не прекращает ваших обязательств по договору. В качестве практической рекомендации: направьте банку и МФО письменный отзыв согласия на заранее данный акцепт, чтобы прекратить дальнейшие списания.

По вопросу о возврате списанных сумм и перерасчёте процентов: суммы, удержанные без надлежащего правового основания (отсутствие или превышение согласия на списание), подлежат возврату как неосновательное обогащение по п. 1 ст. 1102 ГК РФ. Полностью «убрать» проценты после просрочки нельзя — проценты за пользование займом начисляются до фактического возврата долга. Ограничивается именно неустойка за просрочку: по ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ она не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если на сумму займа начисляются проценты за соответствующий период нарушения, либо 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты не начисляются. При явной несоразмерности неустойки суд вправе её уменьшить по п. 1 ст. 333 ГК РФ. Нарушение МФО обязанности информировать — дополнительный аргумент для перерасчёта за период, когда вы объективно не могли видеть задолженность и планировать платежи.

По вопросу о 7 календарных днях без начисления процентов: такой механизм отдельной нормой закона не установлен. Законодательство предусматривает иные инструменты — кредитные каникулы (льготный период) по ст. 6.1-1 и 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ при соответствии определённым условиям (например, снижение дохода), а также досрочное погашение с пересчётом процентов за фактический срок пользования займом. Требовать именно 7 дней без процентов как самостоятельное право вы не можете.

По вопросу о правильном порядке оплаты: при недостаточности платежа для погашения всех однородных обязательств исполненное засчитывается в счёт обязательства, указанного должником при исполнении (п. 1 ст. 319.1 ГК РФ). Оплачивайте задолженность по реквизитам, указанным в договоре, с обязательным указанием в назначении платежа номера договора и периода, за который вносится платёж. Перед оплатой запросите у МФО письменную расшифровку задолженности, чтобы точно знать сумму основного долга, процентов и неустойки.

Пошаговые действия

  1. Направьте в МФО письменный запрос (заказным письмом с уведомлением о вручении или через личный кабинет с фиксацией обращения) о предоставлении расшифровки задолженности по второму договору: основной долг, проценты, неустойка, график платежей, все начисленные суммы. Ссылайтесь на ч. 3 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ — один раз в месяц бесплатно.

  2. Направьте в банк письменный отзыв согласия на заранее данный акцепт (прямое дебетование) по списаниям в пользу МФО. Укажите, что с момента получения уведомления любые списания без вашего отдельного распоряжения недопустимы. Банк обязан рассмотреть заявление в срок по договору, но не более 30 дней со дня получения (ч. 8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

  3. Направьте в МФО претензию с требованием: (а) возвратить неправомерно списанные суммы как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК РФ); (б) произвести перерасчёт неустойки с учётом ограничения по ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ (не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности); (в) зафиксировать нарушение информационной обязанности по ч. 1 и ч. 4 ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ. Приложите выписку банка о списаниях 24, 25 и 27.08.2025, копию договора, скриншоты личного кабинета.

  4. Оплачивайте задолженность по реквизитам из договора с указанием номера договора и назначения платежа. Сохраняйте все платёжные документы.

  5. При отказе или неполучении ответа на претензию обращайтесь в суд по месту жительства с исковым заявлением о возврате неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ), перерасчёте задолженности и снижении неустойки (ст. 333 ГК РФ). В иске ссылайтесь на нарушение МФО ст. 10 ФЗ № 353-ФЗ и ст. 6 ФЗ № 161-ФЗ.