В рассматриваемой ситуации навязывание страховки при оформлении микрозайма без явного согласия заемщика является грубым нарушением. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны, а к недопустимым относятся, в частности, те, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных, а также предусматривают выполнение дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя. Включение страховки в сумму займа без волеизъявления заемщика, тем более с автоматическим проставлением отметок, прямо подпадает под эти запреты.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. ...Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ...5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
— Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16
Кроме того, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит специальные требования к порядку предоставления дополнительных услуг. В силу ч. 2 ст. 7 этого закона кредитор обязан обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг, а проставление отметок кредитором за заемщика не допускается. В вашем случае оператор сообщил, что страховка была оформлена автоматически, без вашего согласия — это прямое нарушение данной нормы.
Статья 7, часть 2: 'Кредитор ... обязан указать стоимость таких услуг ... и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг ... Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг ... не допускается.'
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7
Свобода договора, закрепленная ст. 421 ГК РФ, также нарушена, поскольку понуждение к заключению договора страхования не допускается. Вы не выражали намерения застраховаться, а значит, включение страховки в договор займа является навязыванием вопреки принципу свободы.
- Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
— ГК РФ, ст. 421
Отдельно следует оценить действительность самого договора страхования. По ст. 934 ГК РФ договор личного страхования (в том числе страхования от несчастных случаев и болезней, которое обычно предлагают при микрозаймах) может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного. Вы не давали письменного согласия, более того, даже не знали об оформлении страховки, что дает вам право оспорить ее.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— ГК РФ, ст. 934
Кроме того, в силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а его несоблюдение влечет недействительность. Вы не подписывали отдельный договор страхования, а лишь предположительно включили его в текст займа, что ставит под сомнение соблюдение формы.
Статья 940. Форма договора страхования
- Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
— ГК РФ, ст. 940
Что касается сроков рассмотрения вашего заявления об отмене страховки. Общие сроки на ответ по претензии в контексте представленных норм отсутствуют, однако Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У устанавливает для добровольного страхования «период охлаждения» — 14 календарных дней со дня заключения договора, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки и получить уплаченную страховую премию в полном объеме. Вы подали заявление, скорее всего, в пределах этого срока, и кредитор (страховщик) обязан был вернуть премию, а не просто «рассматривать в порядке очереди» без указания сроков.
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в том числе страхования от несчастных случаев и болезней. В частности, пункт 1 Указания предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения).
— Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
В соответствии с пунктом 1 Указания N 3854-У, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Реализация права на односторонний отказ осуществляется путем направления страховщику письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью. Согласно пунктам 5 и 6 Указания, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия
— Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
Важно отметить, что даже после истечения 14-дневного срока вы вправе отказаться от договора страхования в любое время на основании ст. 958 ГК РФ. Однако по общему правилу при отказе после «периода охлаждения» страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором. Но в вашем случае договор страхования изначально был навязан без согласия, поэтому он может быть признан недействительным, и тогда премия подлежит возврату как неосновательное обогащение.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
— ГК РФ, ст. 958
Поскольку денежные средства в размере 7 000 рублей (30 000 – 23 000) были списаны на страховку без вашего согласия, они являются неосновательно полученными. Статья 1105 ГК РФ предусматривает, что при невозможности возврата имущества в натуре приобретатель обязан возместить его действительную стоимость. Хотя в вашем случае речь идет о денежных средствах, которые можно вернуть, сам принцип неосновательного обогащения применим (общая норма ст. 1102 ГК РФ в контексте отсутствует, но ст. 1105 подтверждает обязанность возврата стоимости). Соответственно, вы вправе требовать возврата уплаченных за страховку сумм вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами.
- В случае невозможности возвратить в натуре неосновательно полученное или сбереженное имущество приобретатель должен возместить потерпевшему действительную стоимость этого имущества на момент его приобретения, а также убытки, вызванные последующим изменением стоимости имущества, если приобретатель не возместил его стоимость немедленно после того, как узнал о неосновательности обогащения.
— ГК РФ, ст. 1105
Наконец, за навязывание дополнительных услуг предусмотрена административная ответственность по ст. 14.8 КоАП РФ. Пункт 2.1 данной статьи прямо устанавливает штраф за навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) путем включения в договор условий, обусловливающих приобретение основных товаров обязательным приобретением дополнительных. Вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк РФ, который контролирует деятельность микрофинансовых организаций.
Статья 14.8. Нарушение иных прав потребителей
2.1. Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должност
— Кодекс РФ об административных правонарушениях, ст. 14.8
Таким образом, действия микрофинансовой организации по включению страховки без вашего согласия незаконны, вы имеете право требовать отмены страховки, возврата уплаченной премии и перерасчета процентов, а также можете обратиться в суд и в контролирующие органы.
