Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. В описанной ситуации списание 999 руб. 10.10.2023 произошло без ведома и добровольного согласия потребителя, то есть без соответствующего распоряжения. Без распоряжения клиента списание допускается только по решению суда либо в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом. Поскольку договор с ВТБ, скорее всего, не предусматривал такого списания, а потребитель не давал заранее акцепта на требование получателя средств в порядке ст. 6 Федерального закона № 161-ФЗ, данное списание является неправомерным.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 854
Далее, обращаясь к ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», списание в порядке прямого дебетования возможно только при наличии согласия (акцепта) плательщика. В силу п. 2 этой статьи право получателя средств предъявлять требования к счету плательщика должно быть предусмотрено договором между банком и плательщиком. Если такого договора (или отдельного поручения о заранее данном акцепте) не заключалось, то списание 999 руб. не может считаться санкционированным. Потребитель вправе отказаться от акцепта, и согласно п. 11 при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в срок требование получателя подлежит возврату.
Списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) ... Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. ... При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.
— Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 6, п. 1, 2, 11
Также необходимо учесть ст. 845 ГК РФ, устанавливающую обязанности банка: банк обязан выполнять распоряжения клиента и не вправе устанавливать ограничения права клиента распоряжаться средствами без законных оснований. Факт несанкционированного списания свидетельствует о том, что банк либо провёл операцию без надлежащего распоряжения, либо не обеспечил защиту счета, что является нарушением договора банковского счета.
Статья 845 ГК РФ устанавливает обязанности банка по договору банковского счета: банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета (п.1); банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами (п.3).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 845
В части ответственности за списание без согласия следует применить ст. 1107 ГК РФ о неосновательном обогащении. Лицо, получившее денежные средства без законного основания (получатель подписки – исполнитель услуги), обязано возвратить их, а также уплатить проценты за пользование чужими средствами по ст. 395 ГК РФ с того момента, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Кроме того, потребитель вправе требовать возмещения убытков, если они возникли.
Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 1107
Кроме того, согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, в том числе о цене и условиях приобретения. Если подписка была оформлена без ведома клиента (например, путём автоматической подписки, о которой не сообщили), это нарушает право потребителя на правильный выбор. Отсутствие явного согласия на списание свидетельствует о невыполнении обязанности по информированию.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ... цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 10
Статья 16 того же Закона признаёт недопустимыми условия договора, которые предусматривают выполнение дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя. Если списание 999 руб. было осуществлено за услугу, которую потребитель не заказывал и на которую не давал явного согласия, то такое условие (если оно включено в договор с банком или с сервисом) является ничтожным, а убытки, причинённые потребителю, подлежат возмещению исполнителем в полном объёме.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ... условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16, п. 2, подп. 6
Наконец, ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ предписывает оператору (банку) информировать клиента о каждой операции с использованием электронного средства платежа. Если банк не направил уведомление о списании 999 руб. (например, смс или push-уведомление) в порядке, установленном договором, это нарушение обязанности банка. Также банк обязан обеспечить возможность направления клиентом уведомления об использовании электронного средства платежа без его добровольного согласия и рассматривать такие заявления. Потребитель вправе обратиться в банк с заявлением о несогласии с операцией.
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. ... Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без добровольного согласия клиента. ... Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявления.
— Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 9, п. 4, 5, 8
Таким образом, к ситуации применимо несколько норм, которые во взаимосвязи дают потребителю право требовать возврата 999 рублей как неосновательного обогащения, отключения подписки путём отзыва акцепта, а также привлечения банка к ответственности за проведение несанкционированной операции, если банк не обеспечил защиту счёта или не уведомил клиента. Срок для предъявления требования о возврате неосновательного обогащения — три года с момента, когда потерпевший узнал о нарушении (ст. 196, 200 ГК РФ), однако по ЗоЗПП на требования о возврате денег за услугу, от которой потребитель отказался, срок может быть сокращён в зависимости от правил конкретного сервиса, но не менее законной гарантии.
