Как запретить МФО звонить на работу и родственникам при просрочке 30 дней?

Анализируемая ситуация касается правоотношений между физическим лицом-заемщиком и микрофинансовыми организациями (МФО), вытекающих из договоров потребительского займа. Юридически значимым обстоятельством является наличие у пользователя просроченных обязательств по нескольким займам, которые он погашает частично, но не в полном объеме, при этом срок просрочки на данный момент не превышает 30 дней. Пользователь не уклоняется от общения с кредиторами, однако из-за отказа МФО идти на уступки и реструктуризировать долг опасается, что информация о его задолженности и его персональные данные (место работы, контакты родственников) будут переданы третьим лицам или станут предметом взаимодействия с ними.

С правовой точки зрения, здесь пересекаются несколько регулируемых сфер. Прежде всего, деятельность МФО по возврату просроченной задолженности ограничена Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данные законы устанавливают строгие рамки для взаимодействия с должником и третьими лицами. Ключевым моментом является то, что МФО не вправе самостоятельно осуществлять какие-либо действия по возврату долга до истечения 30 дней с момента первого неисполнения обязательства. Законодательство также жестко ограничивает возможность кредитора контактировать с родственниками, работодателем или иными третьими лицами. Такое взаимодействие допускается только при наличии согласия самого должника. Отсутствие такого согласия делает прямой контакт МФО с третьими лицами незаконным.

Второй значимый правовой блок — это законодательство о персональных данных. Сведения о задолженности, месте работы, семейном положении и контактах пользователя относятся к его персональным данным. МФО, обрабатывая эти данные, обязана соблюдать принципы их обработки, включая законность целей. Передача таких данных родственникам или работодателю без согласия субъекта данных или без иного законного основания является прямым нарушением.

Таким образом, у пользователя есть правовые основания опасаться нежелательного распространения сведений. Однако он может реализовать свое право на защиту, оформив отзыв или установление прямого запрета на обработку персональных данных для целей возврата долга, а также заявив об отказе от взаимодействия с третьими лицами. Важно отметить, что при просрочке менее 30 дней сам процесс принудительного взыскания (как в суде, так и во внесудебном порядке) кредитором, как правило, еще не начат, но угроза звонков и разглашения данных существует.

Согласно статье 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», кредитор обязан действовать добросовестно и разумно, а также не допускается оказание психологического давления на должника и иных лиц. Если микрофинансовая организация начнёт звонить вашим родственникам или работодателю (иным лицам) с целью сообщить о долге, такие действия, особенно при просрочке менее 30 дней, могут быть квалифицированы как психологическое давление на этих лиц, поскольку они не являются должниками по обязательству. В вашей ситуации, когда просрочка совсем небольшая, такие звонки особенно вероятно будут признаны недобросовестными, так как вы сами не уклоняетесь от общения и платите частями. Закон прямо запрещает подобные действия, и вы вправе ссылаться на эту норму при направлении претензии кредитору.

1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:

1. оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц;
2. введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно:
   а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
   — Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 6

Статья 4 того же Закона определяет, с помощью каких способов кредитор вправе взаимодействовать с самим должником — личные встречи, телефонные переговоры, сообщения и т.д. Она не даёт кредитору права самостоятельно сообщать о долге третьим лицам (работадателю, родственникам) как о способе взаимодействия с должником. Поэтому, если МФО начнёт звонить вашим близким или на работу без вашего согласия, это будет выходить за рамки законных способов взаимодействия, установленных именно для возврата долга. Однако эта норма не содержит прямого запрета на информирование третьих лиц — её необходимо применять в совокупности с правилами о персональных данных.

Действия МФО по звонкам вашим родственникам или на работу без вашего письменного согласия и при просрочке менее 30 дней прямо запрещены и являются незаконными. Вы вправе в любой момент прекратить передачу сведений о долге третьим лицам, оформив отзыв согласия на обработку персональных данных. Такой отзыв полностью лишит кредиторов законных оснований для информирования работодателя или членов семьи о вашей задолженности.

Рекомендуемые действия

• Направьте в каждую МФО заказным письмом с уведомлением о вручении заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных в части их передачи третьим лицам (родственникам, работодателю) для целей взыскания просроченной задолженности. Укажите, что любое распространение этих сведений без вашего прямого письменного согласия будет расцениваться как нарушение ст. 9 Федерального закона «О персональных данных».
• Параллельно направьте в адрес тех же МФО отдельное заявление-требование о запрете взаимодействия с третьими лицами, содержащее прямой запрет на любые звонки и сообщения родственникам и по месту вашей работы. В заявлении сделайте ссылку на ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ, квалифицировав такие потенциальные действия как психологическое давление.
• Сохраните копии всех направленных заявлений и документов, подтверждающих их получение адресатами. Если звонки продолжатся, фиксируйте каждый факт взаимодействия: дату, время, содержание разговора и данные звонившего. Делайте аудиозаписи телефонных разговоров, предупредив собеседника о записи.
• При получении отказа или фактическом игнорировании ваших требований о прекращении звонков родственникам и на работу незамедлительно подавайте жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая контролирует соблюдение Закона № 230-ФЗ. В жалобе укажите пункты нарушенных норм (ст. 6 Закона № 230-ФЗ) и приложите доказательства.
• Одновременно с жалобой в ФССП направьте аналогичное заявление о нарушении законодательства о персональных данных в территориальный орган Роскомнадзора. Укажите, что обработка ваших персональных данных после отзыва согласия осуществляется незаконно, сославшись на ст. 13.11 КоАП РФ, и приложите копию заявления об отзыве согласия.
• В случае, если МФО грубо проигнорирует запреты и передаст сведения о долге вашему руководителю или родным, зафиксируйте этот факт и обратитесь к адвокату для оценки перспектив взыскания с организации компенсации морального вреда в судебном порядке.