Анализируемая ситуация касается правоотношений между физическим лицом-заемщиком и микрофинансовыми организациями (МФО), вытекающих из договоров потребительского займа. Юридически значимым обстоятельством является наличие у пользователя просроченных обязательств по нескольким займам, которые он погашает частично, но не в полном объеме, при этом срок просрочки на данный момент не превышает 30 дней. Пользователь не уклоняется от общения с кредиторами, однако из-за отказа МФО идти на уступки и реструктуризировать долг опасается, что информация о его задолженности и его персональные данные (место работы, контакты родственников) будут переданы третьим лицам или станут предметом взаимодействия с ними.
С правовой точки зрения, здесь пересекаются несколько регулируемых сфер. Прежде всего, деятельность МФО по возврату просроченной задолженности ограничена Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данные законы устанавливают строгие рамки для взаимодействия с должником и третьими лицами. Ключевым моментом является то, что МФО не вправе самостоятельно осуществлять какие-либо действия по возврату долга до истечения 30 дней с момента первого неисполнения обязательства. Законодательство также жестко ограничивает возможность кредитора контактировать с родственниками, работодателем или иными третьими лицами. Такое взаимодействие допускается только при наличии согласия самого должника. Отсутствие такого согласия делает прямой контакт МФО с третьими лицами незаконным.
Второй значимый правовой блок — это законодательство о персональных данных. Сведения о задолженности, месте работы, семейном положении и контактах пользователя относятся к его персональным данным. МФО, обрабатывая эти данные, обязана соблюдать принципы их обработки, включая законность целей. Передача таких данных родственникам или работодателю без согласия субъекта данных или без иного законного основания является прямым нарушением.
Таким образом, у пользователя есть правовые основания опасаться нежелательного распространения сведений. Однако он может реализовать свое право на защиту, оформив отзыв или установление прямого запрета на обработку персональных данных для целей возврата долга, а также заявив об отказе от взаимодействия с третьими лицами. Важно отметить, что при просрочке менее 30 дней сам процесс принудительного взыскания (как в суде, так и во внесудебном порядке) кредитором, как правило, еще не начат, но угроза звонков и разглашения данных существует.
Согласно статье 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», кредитор обязан действовать добросовестно и разумно, а также не допускается оказание психологического давления на должника и иных лиц. Если микрофинансовая организация начнёт звонить вашим родственникам или работодателю (иным лицам) с целью сообщить о долге, такие действия, особенно при просрочке менее 30 дней, могут быть квалифицированы как психологическое давление на этих лиц, поскольку они не являются должниками по обязательству. В вашей ситуации, когда просрочка совсем небольшая, такие звонки особенно вероятно будут признаны недобросовестными, так как вы сами не уклоняетесь от общения и платите частями. Закон прямо запрещает подобные действия, и вы вправе ссылаться на эту норму при направлении претензии кредитору.
- При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
- Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
- оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц;
- введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 6
Статья 4 того же Закона определяет, с помощью каких способов кредитор вправе взаимодействовать с самим должником — личные встречи, телефонные переговоры, сообщения и т.д. Она не даёт кредитору права самостоятельно сообщать о долге третьим лицам (работадателю, родственникам) как о способе взаимодействия с должником. Поэтому, если МФО начнёт звонить вашим близким или на работу без вашего согласия, это будет выходить за рамки законных способов взаимодействия, установленных именно для возврата долга. Однако эта норма не содержит прямого запрета на информирование третьих лиц — её необходимо применять в совокупности с правилами о персональных данных.
- При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя:
- личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие);
- телеграфные сообщения, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет", а также с использованием федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" в случае, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, либо информационных систем и (или) программ для электронных вычислительных машин, к
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 4
Ключевым инструментом для запрета распространения сведений о вашей задолженности является Федеральный закон от 27.06.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Ваши имя, место работы, контакты родственников, а также сведения о самом факте и размере долга — это персональные данные. В силу статьи 6 Закона № 152-ФЗ их обработка (включая раскрытие третьим лицам) допускается, в частности, с вашего согласия либо если она необходима для исполнения договора. При получении займа вы, скорее всего, давали согласие на обработку персональных данных, в том числе на их передачу для взыскания просроченной задолженности. Однако это согласие не безусловно: вы можете его отозвать.
- Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; ... 5) обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных...
— Федеральный закон от 27.06.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 6
Статья 9 того же Закона прямо закрепляет ваше право в любой момент отозвать согласие на обработку персональных данных. Если вы отзовёте согласие, МФО не сможет законно передавать сведения о вас третьим лицам (в том числе работодателю, родственникам) — ведь тогда не будет одного из основных законных оснований для такой передачи. Конечно, после отзыва согласия кредитор всё равно может обрабатывать ваши данные без согласия, если есть иное основание из перечня пунктов 2–11 части 1 статьи 6 (например, для исполнения обязанностей, возложенных законом, или для осуществления правосудия). Однако информирование родственников и работодателя о долге не является исполнением договора (договор исполняется заёмщиком путём возврата денег, а не через раскрытие его данных) и не входит в перечень исключений. Следовательно, направив официальное заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных для целей передачи сведений о задолженности третьим лицам, вы лишите МФО законного права на такие действия.
- Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. ... 2. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.
— Федеральный закон от 27.06.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 9
За нарушение правил, установленных Законом № 230-ФЗ (например, за психологическое давление на третьих лиц или превышение допустимых способов взаимодействия), Кодекс об административных правонарушениях в статье 14.57 устанавливает ответственность. Если МФО, несмотря на ваши законные требования (отзыв согласия, претензия о недопустимости звонков третьим лицам), продолжит звонить на работу или родственникам, вы вправе подать жалобу с указанием на нарушение этой нормы. Размеры штрафов и конкретные составы описаны в законе, и это сдерживающий фактор для кредитора.
Статья 14.57 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, в том числе за нарушение общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ. Часть 1 предусматривает штрафы за нарушение таких правил, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.57
Кроме того, если МФО распространит ваши персональные данные (например, назовёт сумму долга вашему руководителю) без вашего согласия и при отсутствии законного основания после его отзыва, это образует состав административного правонарушения по статье 13.11 КоАП РФ. В ней прямо говорится об ответственности за обработку персональных данных без согласия субъекта, когда такое согласие должно быть получено. Поскольку вы можете отозвать согласие, а иных оснований для передачи данных третьим лицам в данном случае нет, такие действия МФО будут незаконными, и вы сможете привлечь её к ответственности.
Статья 13.11 КоАП РФ устанавливает ответственность за обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных в письменной форме, когда такое согласие должно быть получено, а также за обработку персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством. Это может быть применимо к ситуации, если микрофинансовая организация передает персональные данные заемщика третьим лицам (работодателю, родственникам) без его согласия или с нарушением целей обработки.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 13.11
Таким образом, у вас есть законный способ запретить распространение сведений о задолженности. Для этого необходимо оформить два заявления в каждую микрофинансовую организацию (направляйте их заказным письмом с уведомлением или через личный кабинет, если он есть): 1) заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных в части их передачи третьим лицам (в том числе работодателю, родственникам) с указанием конкретных целей, которые вы запрещаете; 2) заявление с требованием не осуществлять взаимодействие с третьими лицами со ссылкой на статью 6 Закона № 230-ФЗ (добросовестность, недопустимость давления) и на то, что любые звонки на работу или родственникам будут расцениваться как психологическое давление.
