Прежде всего следует определить правовую природу отношений между потребителем и ИП Мурадовым (школой музыки). Отсутствие подписанного договора на оказание услуг при наличии кредитного договора, заключённого электронной подписью, приводит к вопросу о заключённости договора возмездного оказания услуг. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым только при достижении соглашения по всем существенным условиям, включая предмет и цену. Поскольку потребитель не подписывал договор на услуги, а оплата произведена за счёт кредитных средств, переведённых третьему лицу (ИП Мурадову) по указанию школы, соглашение по услугам не может считаться достигнутым. Кредитный договор с Т-Банком, напротив, заключён с использованием электронной подписи (ст. 160, 434 ГК РФ формально соблюдена), однако его цель — оплата услуг, которые так и не были предоставлены. Таким образом, договор на услуги является незаключённым, а обязательства по нему не возникли.
- Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 432
Более того, потребителю было обещано оформление рассрочки с фиксированным платежом, а фактически выдан кредит с процентами. Это свидетельствует о введении в заблуждение относительно природы сделки. В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершённая под влиянием существенного заблуждения, может быть признана недействительной. Заблуждение потребителя относительно того, что он заключает договор рассрочки, а не кредитный договор, является заблуждением в природе сделки (пп. 3 п. 2 ст. 178), что существенно. Размер заблуждения очевиден: при правильном понимании потребитель не стал бы заключать кредитный договор.
- сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;
- сторона заблуждается в отношении природы сделки;
- сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступа
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 178
Дополнительно усматриваются признаки обмана со стороны исполнителя. Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершённая под влиянием обмана, может быть признана недействительной. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить. Школа и ИП Мурадов, предлагая «рассрочку с фиксированным платежом», умолчали о том, что фактически оформляется кредитный договор с процентами. Этот обман совершён третьим лицом (работниками школы), а Т-Банк, как сторона кредитного договора, должен был знать о реальной цели сделки (оплата услуг) и о том, что потребитель вводится в заблуждение, поскольку банк участвовал в перечислении средств.
- Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содейство
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 179
Признание сделки недействительной влечёт применение последствий, предусмотренных ст. 167 ГК РФ. Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, и каждая сторона обязана возвратить другой всё полученное. Применительно к кредитному договору это означает, что банк обязан вернуть полученные проценты и комиссии, а потребитель — возвратить полученные денежные средства (которые фактически были перечислены ИП Мурадову). Однако поскольку услуга не оказана, потребитель вправе требовать возврата уплаченной суммы от исполнителя (ИП Мурадова).
- Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 167
Помимо оспаривания сделок, у потребителя есть специальное право на отказ от договора об оказании услуг в любое время. Статья 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставляет потребителю право отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Поскольку услуги не оказывались, расходов у ИП Мурадова нет, следовательно, возврату подлежит вся сумма 153 163,38 руб.
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 32
Потребитель направил письменное заявление о возврате, а затем досудебную претензию. Срок для удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы установлен ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» — десять дней со дня предъявления требования. За нарушение этого срока исполнитель уплачивает неустойку (пеню) в размере 3% за каждый день просрочки.
- Требования потребителя ... о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
- За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 31
Кроме того, ст. 22 Закона предусматривает десятидневный срок для удовлетворения требования о возврате денежных средств, уплаченных за товар (услугу), при отказе от договора. Хотя данная норма формально привязана к товарам, по аналогии она применяется и к услугам, но специальная ст. 31 имеет приоритет. В любом случае, десятидневный срок с момента получения претензии истёк (установлен в претензии 10 календарных дней, что соответствует закону). Ответа не поступило, что позволяет обратиться в суд.
Требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 22
Порядок досудебного урегулирования при отказе от договора об оказании услуг дополнительно регламентирован ст. 452 ГК РФ. Для расторжения договора необходимо направление предложения и получение отказа или истечение срока ответа. Потребитель направил претензию с требованием возврата, что является предложением расторгнуть договор. Ответа не последовало в указанный в претензии срок (10 календарных дней, что не противоречит ст. 31 ЗоЗПП). Следовательно, условие для обращения в суд соблюдено.
- Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 452
При подаче иска необходимо приложить документы, подтверждающие досудебный порядок (ГПК РФ ст. 132). Претензия и доказательства её направления (почтовые квитанции, скриншоты электронной почты) соответствуют этому требованию.
- документы, подтверждающие выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок установлен федеральным законом;
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 132
Потребитель вправе требовать возмещения убытков, причинённых нарушением его прав. Согласно ст. 15 ГК РФ, убытки включают реальный ущерб (сумма кредита, проценты, уплаченные банку) и упущенную выгоду. Поскольку услуга не оказана, все расходы по кредитному договору (проценты, комиссии) являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению ИП Мурадовым как исполнителем.
- Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 15
Кроме того, действиями исполнителя потребителю причинён моральный вред, который подлежит компенсации на основании ст. 151 ГК РФ. Обман, игнорирование претензий, необходимость обращаться в прокуратуру и к Президенту — всё это свидетельствует о нравственных страданиях.
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 151
Действия исполнителя (школы и ИП Мурадова) по введению потребителя в заблуждение подпадают под состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.7 КоАП РФ — обман потребителей. Это может быть основанием для обращения в Роспотребнадзор или прокуратуру для привлечения виновных к административной ответственности.
Статья 14.7 КоАП РФ устанавливает ответственность за обман потребителей, включая введение в заблуждение относительно потребительских свойств или качества услуги. В ситуации, когда потребителю под видом рассрочки оформили кредитный договор, а услуга не оказана и договор на услуги не заключался, возможно усмотрение признаков обмана или введения в заблуждение, что подпадает под данную статью.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.7
Наконец, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (например, скрытое кредитование вместо рассрочки), влечёт ничтожность таких условий по ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Если такие условия повлекли убытки, они подлежат возмещению в полном объёме.
- Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 16
Таким образом, после истечения установленного в претензии срока (10 календарных дней, который истёк 22.06.2026) потребитель вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора на услуги, признании кредитного договора недействительным (полностью или в части) как заключённого под влиянием обмана/заблуждения, взыскании суммы кредита с ИП Мурадова, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП — хотя этой нормы нет в представленном контексте, она подразумевается). Игнорирование претензии не препятствует обращению в суд, а напротив, подтверждает наличие спора.
