Взяла микрозайм 12 тысяч, долг вырос до 70, звонят, угрожают, расклеили фото по столбам. Что делать в декрете без дохода?

Правовой анализ ситуации начну с оценки действий кредитора по возврату долга. В первую очередь, следует установить, распространяется ли на кредитора (микрофинансовую организацию) действие специального закона, регулирующего возврат просроченной задолженности. Согласно ст. 1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», кредитор, являющийся микрофинансовой организацией, подпадает под действие указанного закона и обязан соблюдать установленные им правила. В силу ч. 2 ст. 1 этого же закона его ограничения не распространяются на физических лиц — кредиторов с суммой долга до 50 000 рублей, однако микрофинансовая организация к таковым не относится. Таким образом, на действия МФО распространяются все требования Закона № 230-ФЗ.

Далее, расклеивание фотографий пользователя на столбах и мусорках является грубейшим нарушением законодательства. Во-первых, это незаконное распространение персональных данных. Согласно ст. 7 Федерального закона «О персональных данных», «Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом». Фотография гражданина относится к его биометрическим персональным данным. Публичное расклеивание фотографий без согласия пользователя прямо нарушает указанный запрет. Кроме того, ст. 6 того же Закона допускает обработку персональных данных без согласия лишь для исполнения договора, но не для публичного распространения с целью психологического давления. За такое деяние предусмотрена административная ответственность по ст. 13.11 КоАП РФ: «Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, … если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от ста пятидесяти тысяч до трехсот тысяч рублей». Это самостоятельный состав правонарушения.

Помимо нарушения о персональных данных, сами угрозы и расклейка фотографий могут содержать признаки уголовно наказуемых деяний. В силу ст. 119 УК РФ, «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, если имелись основания опасаться осуществления этой угрозы, … наказывается обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет». Если угрозы содержали высказывания о намерении лишить жизни или нанести тяжкий вред здоровью пользователя, и у неё были основания опасаться их реализации (учитывая агрессивную тактику), эти действия подлежат квалификации по данной статье. Важно зафиксировать такие угрозы (запись разговора, скриншоты сообщений) и незамедлительно обратиться с заявлением в полицию.

Кроме того, действия по расклейке фотографий в публичных местах в сочетании с угрозами могут образовывать состав вымогательства. Согласно ст. 163 УК РФ, «Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия … а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких, - наказывается ограничением свободы на срок до четырех лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет … либо лишением свободы на срок до четырех лет». Расклейка фотографий может быть расценена как угроза распространения позорящих сведений (столбы и мусорки ассоциируются с порицанием), а требование вернуть деньги — как имущественное требование. Если цель расклейки — принудить к выплате долга, это классическое вымогательство. Наличие угроз (в том числе не высказанных прямо, но создающих обстановку устрашения) является ключевым элементом. Пользователю следует подать заявление о вымогательстве в полицию.

Даже если угрозы не содержат признаков уголовных преступлений, они однозначно нарушают специальный закон о возврате долгов. Закон № 230-ФЗ в ст. 6 устанавливает общие требования: «1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.» и прямо запрещает, в частности, «4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использовани...». Расклейка фотографий – это очевидный акт психологического давления, призванный опозорить и запугать. Также нарушается запрет на угрозы, установленный ст. 6 этого Закона. За такие нарушения предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ: «Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, … - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей».

Отдельно оценю правомерность самого начисления процентов. Увеличение долга с 12 000 до 70 000 рублей за две недели с высокой вероятностью незаконно. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в ст. 12.1 устанавливает жесткие ограничения: «2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.» Хотя данная норма цитируется не полностью, но из её смысла и судебной практики следует, что общая сумма процентов, неустойки и иных платежей не может превышать полуторакратный размер суммы займа (если займ был до 1 года). Простой расчёт: 12 000 * 1.5 = 18 000 рублей. Максимально допустимая задолженность (включая проценты) при таких условиях составляет 12 000 (основной долг) + 18 000 = 30 000 рублей. Требование 70 000 рублей более чем в два раза превышает этот лимит, что свидетельствует о грубом нарушении закона. Абсолютно вся сумма сверх 30 000 рублей, а скорее всего и вся сумма сверх 12 000 рублей (помимо законных процентов) начислена незаконно и не подлежит взысканию.

Кроме того, в силу ст. 809 ГК РФ, «5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах». Даже если бы не было специального закона, суд по иску заемщика мог бы снизить проценты как ростовщические. Однако в данном случае специальное ограничение (ст. 12.1 ФЗ о МФО) имеет приоритет.

Что касается возможности реструктуризации долга и освобождения от него. Учитывая отсутствие дохода и нахождение в декретном отпуске, наиболее жизнеспособным вариантом является процедура банкротства. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предоставляет такую возможность. Внесудебное банкротство возможно при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей. Долг в 70 000 рублей (даже оспариваемый, но заявленный кредитором) попадает в этот диапазон. Согласно ст. 223.2 указанного закона, «Гражданин … имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: … 3) в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка …». Пользователь, находясь в декретном отпуске, с высокой вероятностью является получателем такого пособия. Это основание для списания долга через МФЦ без суда. Если по каким-то причинам внесудебное банкротство недоступно, можно инициировать судебное банкротство.

Также пользователь вправе требовать компенсации морального вреда за незаконные действия. Согласно ст. 151 ГК РФ, «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, … суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда». Расклейка фотографий нарушает такие нематериальные блага, как честь, доброе имя, неприкосновенность частной жизни (ст. 150 ГК РФ). Размер компенсации определяется по правилам ст. 1101 ГК РФ, с учетом характера и степени нравственных страданий, требований разумности и справедливости. То, что пользователь является матерью в декрете, усиливает нравственные страдания. Этот иск следует предъявить вместе с требованием о признании части долга незаконной.

Таким образом, для защиты своих прав пользователю необходимо: 1) направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия (отзыв согласия на обработку персональных данных и требование прекратить звонки и сообщения), воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 8 Закона № 230-ФЗ; 2) собрать доказательства (скриншоты сообщений с угрозами, записи звонков, фото расклеенных объявлений); 3) обратиться с жалобами в прокуратуру (по факту угроз и вымогательства), в Главное управление по вопросам миграции МВД (в части незаконного распространения персональных данных), в Федеральную службу судебных приставов (ФССП России), которая контролирует соблюдение Закона № 230-ФЗ, а также в Центральный Банк РФ (как регулятор МФО). Параллельно следует подать заявление о внесудебном банкротстве через МФЦ.