Согласно специальной норме Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик-потребитель имеет безусловное право на досрочный возврат кредита. В вашей ситуации рассрочка, оформленная в банке, по своей правовой природе является потребительским кредитом, поскольку предоставлена физическому лицу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Статья 11 указанного закона закрепляет за вами право вернуть всю сумму досрочно без каких-либо дополнительных платежей, кроме процентов за фактический срок пользования. Банк, требуя единовременную комиссию за саму процедуру досрочного погашения, фактически вводит дополнительную плату, не предусмотренную законом. Такая комиссия не является процентами за пользование кредитом и не связана с обслуживанием ссудного счета — это именно плата за реализацию вашего законного права. Следовательно, условие договора о таком сборе противоречит императивной норме закона, и вы вправе его не исполнять.
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)
— Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», ст. 11
Общая норма Гражданского кодекса о договоре займа также подтверждает ваше право на досрочный возврат. В силу ст. 810 ГК РФ вы как заемщик-гражданин можете вернуть сумму займа досрочно, уведомив банк не менее чем за 30 дней (если договором не установлен меньший срок). При этом закон не ставит возможность досрочного погашения в зависимость от уплаты какой-либо дополнительной комиссии. Банк не вправе взимать плату за само действие по досрочному возврату, поскольку это право предоставлено вам непосредственно законом, а не услугой банка. Условие же договора, вводящее такой сбор, по сути, ограничивает ваше законное право, что недопустимо.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 810
Кредитный договор, коим является рассрочка, регулируется ст. 819 ГК РФ. Пункт 1 этой статьи допускает взимание «иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита», однако тут же делает оговорку: в случае предоставления кредита гражданину для личных целей ограничения и особенности взимания таких платежей определяются законом о потребительском кредите. Это означает, что перечень допустимых платежей закрыт и установлен специальным законом. Комиссия за досрочное погашение отсутствует в этом перечне. Таким образом, даже если в договоре и упоминается некий «сбор при досрочке», ссылка на ст. 819 ГК РФ не делает его законным — напротив, отсылка к специальному закону подтверждает, что банк обязан соблюдать его требования.
Статья 819. Кредитный договор 1. ... заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. ... В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
Поскольку вы — потребитель, на ваши отношения с банком распространяется Закон о защите прав потребителей. Статья 16 этого закона прямо признает ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя. К числу недопустимых условий относятся те, которые устанавливают для потребителя обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей (право на отказ от услуги). Досрочное погашение кредита — это, по сути, отказ от дальнейшего пользования услугой кредитования (возврат займа до срока). Комиссия за досрочное погашение создает препятствие для реализации этого права, поскольку ставит его в зависимость от уплаты дополнительной суммы. Такое условие является недопустимым и ничтожным с момента заключения договора — вы вправе его игнорировать.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... настоящим Законом... Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. ... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ... 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 16
Дополнительно, то, что условие о комиссии прописано мелким шрифтом, может быть оценено через призму ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения. Вы как потребитель присоединились к типовому договору банка, не имея возможности влиять на его содержание. Условие о единовременной комиссии за досрочное погашение, если оно сформулировано таким образом, что вы, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняли бы его при наличии выбора, является явно обременительным. Большинство заемщиков не ожидают, что за досрочный возврат денег придется платить дополнительно — это нарушает обычную практику потребительского кредитования. Вы вправе потребовать изменения или расторжения договора в этой части, ссылаясь на данную норму.
- Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 428
Наконец, действия банка, настаивающего на уплате комиссии, могут быть квалифицированы как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ). Банк, используя формальное условие договора, фактически препятствует реализации вашего законного права на досрочное погашение. Суд может отказать банку в защите такого условия. Однако для вашей ситуации более прямыми нормами являются перечисленные выше (ст. 11 Закона о потребкредите, ст. 16 Закона о защите прав потребителей), а ст. 10 ГК РФ применяется как дополнительный аргумент в случае спора.
