Центральным вопросом является правовая судьба записи в кредитной истории после полного погашения обязательства и вступления в силу судебного акта, подтверждающего отсутствие долга. Поскольку обязательство исполнено в 2020 году, а исполнительное производство окончено фактическим исполнением, вся последующая информация о непогашенной задолженности является недостоверной. Для аннулирования такой записи у субъекта кредитной истории есть прямой механизм, закреплённый в Федеральном законе «О кредитных историях».
Согласно ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав заявление в бюро кредитных историй. Применительно к фактам: пользователь уже имеет справку об отсутствии задолженности и документы об окончании исполнительного производства, что свидетельствует о полном исполнении обязательства. Следовательно, он может направить в бюро, где хранится его кредитная история, заявление о внесении изменений, приложив указанные документы. Бюро обязано рассмотреть это обращение в порядке, установленном ст. 10.2 того же закона. Вот как это указано в законе:
Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если н
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 8
Обратите внимание: в цитате текст обрывается, но по существу из контекста ясно, что альтернативный способ — обращение к источнику формирования (банку или коллекторам). Однако в данном случае банк уже дважды допустил ошибку: не сообщил о погашении в 2020 году и позже продал погашенный долг коллекторам. Поэтому наиболее эффективным будет прямое обращение в бюро. Результатом рассмотрения заявления может стать аннулирование записи, как указывает ст. 7:
Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (ли) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): ... 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории;
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 7
Решение суда 2023 года, которым коллекторам отказано во взыскании именно по причине погашения долга и изъятия автомобиля, является таким вступившим в законную силу судебным актом. Оно прямо подтверждает, что задолженность отсутствует. Поэтому пользователь может приложить копию этого решения к заявлению в бюро — это даёт дополнительное императивное основание для аннулирования записи без необходимости доказывать фактические обстоятельства заново.
Кроме того, первоначальный источник формирования кредитной истории (банк) был обязан своевременно представить информацию об исполнении обязательства. Статья 5 возлагает на источник обязанность передавать всю информацию, определённую статьёй 4, в бюро:
Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
3.1. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, ... обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, ... хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 5
Поскольку банк не представил сведения о погашении долга, он нарушил эту обязанность. Более того, после продажи долга коллекторам, коллекторы также стали источником, и они также не скорректировали информацию после проигрыша суда. Однако ответственность за недостоверные сведения, которые поддерживаются до подачи заявления субъектом, может быть возложена на всех, кто участвовал в передаче данных.
Состав кредитной истории, определённый ст. 4, включает сведения об исполнении обязательства. Погашение долга — это событие, которое делает любые сведения о наличии задолженности недостоверными. Бюро, получив заявление и подтверждающие документы, обязано внести изменения. Если бюро отказывает, пользователь вправе обжаловать такой отказ в суде или через обращение к финансовому уполномоченному.
В части возмещения убытков, вызванных невозможностью получить кредит из-за ошибочной записи, применима ст. 15 ГК РФ:
Статья 15 ГК РФ устанавливает право на возмещение убытков, включая реальный ущерб и упущенную выгоду, что может быть применимо к вопросу о компенсации убытков, вызванных невозможностью получить кредит из-за ошибочной записи в кредитной истории.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 15
Пользователь может требовать от банка и/или коллекторов возмещения упущенной выгоды, если докажет, что именно из-за недостоверной записи ему отказали в конкретном кредите, и он представит отказы банков. Однако здесь важно учитывать, что запись может автоматически аннулироваться после подачи заявления и при наличии судебного решения, поэтому до корректировки лучше зафиксировать все отказы и убытки.
Относительно окончания исполнительного производства: ст. 47 Федерального закона «Об исполнительном производстве» подтверждает, что фактическое исполнение требований является основанием для окончания производства. Пользователь имеет документ об окончании, что дополнительно доказывает отсутствие долга.
Исполнительное производство оканчивается в случаях: 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;
— Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, ст. 47
Наконец, механизм внесения изменений источником после получения заявления субъекта предусмотрен ст. 10: бюро обязано предоставить источнику возможность внести изменения. Если банк или коллекторы отказываются это делать, субъект может самостоятельно направить им заявление об оспаривании информации, и в случае бездействия — обратиться в суд или к финансовому омбудсмену. В контексте данной ситуации особое значение имеет то, что решение суда 2023 года уже установило факт отсутствия задолженности, поэтому даже при пассивности источников субъект имеет право на аннулирование записи на основании п. 2 ст. 7 (судебное решение). Пользователю следует запросить в суде копию решения с отметкой о вступлении в законную силу и приложить её к заявлению в бюро.
Что касается срока исковой давности для оспаривания действий банка по продаже уже погашенного долга: в предоставленном контексте нормы ГК РФ об исковой давности нет. Необходимо руководствоваться общими положениями ГК РФ (статьи 196, 200). Поскольку продажа долга произошла в 2022 году, а пользователь узнал о нарушении, вероятно, в момент получения требования от коллекторов или в 2023 году, срок исковой давности ещё не истёк (три года). Однако для целей корректировки кредитной истории исковая давность не является препятствием — достаточно факта недостоверности сведений.
Таким образом, пользователю в первую очередь нужно направить в бюро кредитных историй заявление об оспаривании информации (ст. 8) с приложением справки об отсутствии задолженности, документа об окончании исполнительного производства и копии решения суда 2023 года. Бюро обязано рассмотреть заявление и принять решение об аннулировании записи (ст. 7, ст. 10.2). В случае отказа он вправе обратиться в суд с требованием обязать бюро и/или источник исключить запись. Кроме того, за поддержание недостоверной информации банк и коллекторы могут быть привлечены к административной ответственности по ст. 5.53 КоАП РФ (нарушение порядка формирования кредитных историй), а также к гражданско-правовой ответственности за убытки (ст. 15 ГК РФ).
