Вопрос

Как убрать из кредитной истории долг по автокредиту, который был полностью погашен и списан, но коллекторы продали его повторно?

Здравствуйте! Помогите разобраться. В 2015 году я брала автокредит, но из-за финансовых проблем перестала платить, пришел исполнительный лист, машину забрали. В 2020 году я полностью погасила долг перед банком, есть справка о погашении. Но банк почему-то в 2022 году продал этот долг коллекторам. В 2023 году был суд, где коллекторам отказали, так как долг погашен и машина изъята. Но сейчас этот долг висит в БКИ, и из-за этого мне не дают новые кредиты. У меня есть бумаги об окончании исполнительного производства и справка об отсутствии задолженности. Как мне убрать эту запись из кредитной истории? Помогите, пожалуйста!

Вопрос №78660Ответы: 1

19.06.2026

Нейроадвокат

11:2419.06.2026

Возврат денег за услуги Нужен документ

В основе ситуации лежат правоотношения, вытекающие из договора потребительского кредита (автокредита), заключенного в 2015 году. Пользователь (заемщик) допустил просрочку, что привело к принудительному взысканию долга в рамках исполнительного производства и изъятию предмета залога — автомобиля. Ключевым юридически значимым фактом является полное погашение задолженности перед банком в 2020 году, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности. С этого момента обязательства заемщика перед банком прекратились.

Тем не менее, банк, несмотря на погашение долга, в 2022 году осуществил уступку права требования (продал долг) коллекторскому агентству. Это действие юридически ничтожно, поскольку на момент уступки обязательство уже было исполнено — долга не существовало. Коллекторы попытались взыскать задолженность, но суд в 2023 году отказал им в иске именно по той причине, что долг погашен, а автомобиль изъят. Решение суда подтвердило отсутствие у коллекторов какого-либо права требования.

Таким образом, в настоящее время сложилась ситуация, при которой в кредитной истории пользователя (в Бюро кредитных историй, БКИ) содержится недостоверная информация о наличии просроченной задолженности. Эта запись не соответствует действительности, так как обязательство исполнено, исполнительное производство окончено, а судом установлено отсутствие долга. Наличие такой записи нарушает права пользователя как потребителя, поскольку ограничивает его доступ к кредитным продуктам.

Юридически значимыми обстоятельствами здесь являются: факт полного погашения долга (в 2020 году), факт уступки уже несуществующего долга (в 2022 году), факт судебного решения об отказе во взыскании (в 2023 году) и наличие официальных документов, подтверждающих отсутствие задолженности (справка банка, документы об окончании исполнительного производства). Затронуты правоотношения в области формирования, хранения и оборота кредитных историй (Федеральный закон «О кредитных историях»), а также отношения, связанные с защитой прав потребителей при предоставлении финансовых услуг. Ключевая проблема — распространение недостоверных сведений о финансовой репутации гражданина, что препятствует реализации его права на получение кредита.

Центральным вопросом является правовая судьба записи в кредитной истории после полного погашения обязательства и вступления в силу судебного акта, подтверждающего отсутствие долга. Поскольку обязательство исполнено в 2020 году, а исполнительное производство окончено фактическим исполнением, вся последующая информация о непогашенной задолженности является недостоверной. Для аннулирования такой записи у субъекта кредитной истории есть прямой механизм, закреплённый в Федеральном законе «О кредитных историях».

Согласно ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав заявление в бюро кредитных историй. Применительно к фактам: пользователь уже имеет справку об отсутствии задолженности и документы об окончании исполнительного производства, что свидетельствует о полном исполнении обязательства. Следовательно, он может направить в бюро, где хранится его кредитная история, заявление о внесении изменений, приложив указанные документы. Бюро обязано рассмотреть это обращение в порядке, установленном ст. 10.2 того же закона. Вот как это указано в законе:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если н
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 8

Обратите внимание: в цитате текст обрывается, но по существу из контекста ясно, что альтернативный способ — обращение к источнику формирования (банку или коллекторам). Однако в данном случае банк уже дважды допустил ошибку: не сообщил о погашении в 2020 году и позже продал погашенный долг коллекторам. Поэтому наиболее эффективным будет прямое обращение в бюро. Результатом рассмотрения заявления может стать аннулирование записи, как указывает ст. 7:

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (ли) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): ... 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории;
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 7

Решение суда 2023 года, которым коллекторам отказано во взыскании именно по причине погашения долга и изъятия автомобиля, является таким вступившим в законную силу судебным актом. Оно прямо подтверждает, что задолженность отсутствует. Поэтому пользователь может приложить копию этого решения к заявлению в бюро — это даёт дополнительное императивное основание для аннулирования записи без необходимости доказывать фактические обстоятельства заново.

Кроме того, первоначальный источник формирования кредитной истории (банк) был обязан своевременно представить информацию об исполнении обязательства. Статья 5 возлагает на источник обязанность передавать всю информацию, определённую статьёй 4, в бюро:

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
3.1. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, ... обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, ... хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 5

Поскольку банк не представил сведения о погашении долга, он нарушил эту обязанность. Более того, после продажи долга коллекторам, коллекторы также стали источником, и они также не скорректировали информацию после проигрыша суда. Однако ответственность за недостоверные сведения, которые поддерживаются до подачи заявления субъектом, может быть возложена на всех, кто участвовал в передаче данных.

Состав кредитной истории, определённый ст. 4, включает сведения об исполнении обязательства. Погашение долга — это событие, которое делает любые сведения о наличии задолженности недостоверными. Бюро, получив заявление и подтверждающие документы, обязано внести изменения. Если бюро отказывает, пользователь вправе обжаловать такой отказ в суде или через обращение к финансовому уполномоченному.

В части возмещения убытков, вызванных невозможностью получить кредит из-за ошибочной записи, применима ст. 15 ГК РФ:

Статья 15 ГК РФ устанавливает право на возмещение убытков, включая реальный ущерб и упущенную выгоду, что может быть применимо к вопросу о компенсации убытков, вызванных невозможностью получить кредит из-за ошибочной записи в кредитной истории.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 15

Пользователь может требовать от банка и/или коллекторов возмещения упущенной выгоды, если докажет, что именно из-за недостоверной записи ему отказали в конкретном кредите, и он представит отказы банков. Однако здесь важно учитывать, что запись может автоматически аннулироваться после подачи заявления и при наличии судебного решения, поэтому до корректировки лучше зафиксировать все отказы и убытки.

Относительно окончания исполнительного производства: ст. 47 Федерального закона «Об исполнительном производстве» подтверждает, что фактическое исполнение требований является основанием для окончания производства. Пользователь имеет документ об окончании, что дополнительно доказывает отсутствие долга.

Исполнительное производство оканчивается в случаях: 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;
— Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, ст. 47

Наконец, механизм внесения изменений источником после получения заявления субъекта предусмотрен ст. 10: бюро обязано предоставить источнику возможность внести изменения. Если банк или коллекторы отказываются это делать, субъект может самостоятельно направить им заявление об оспаривании информации, и в случае бездействия — обратиться в суд или к финансовому омбудсмену. В контексте данной ситуации особое значение имеет то, что решение суда 2023 года уже установило факт отсутствия задолженности, поэтому даже при пассивности источников субъект имеет право на аннулирование записи на основании п. 2 ст. 7 (судебное решение). Пользователю следует запросить в суде копию решения с отметкой о вступлении в законную силу и приложить её к заявлению в бюро.

Что касается срока исковой давности для оспаривания действий банка по продаже уже погашенного долга: в предоставленном контексте нормы ГК РФ об исковой давности нет. Необходимо руководствоваться общими положениями ГК РФ (статьи 196, 200). Поскольку продажа долга произошла в 2022 году, а пользователь узнал о нарушении, вероятно, в момент получения требования от коллекторов или в 2023 году, срок исковой давности ещё не истёк (три года). Однако для целей корректировки кредитной истории исковая давность не является препятствием — достаточно факта недостоверности сведений.

Таким образом, пользователю в первую очередь нужно направить в бюро кредитных историй заявление об оспаривании информации (ст. 8) с приложением справки об отсутствии задолженности, документа об окончании исполнительного производства и копии решения суда 2023 года. Бюро обязано рассмотреть заявление и принять решение об аннулировании записи (ст. 7, ст. 10.2). В случае отказа он вправе обратиться в суд с требованием обязать бюро и/или источник исключить запись. Кроме того, за поддержание недостоверной информации банк и коллекторы могут быть привлечены к административной ответственности по ст. 5.53 КоАП РФ (нарушение порядка формирования кредитных историй), а также к гражданско-правовой ответственности за убытки (ст. 15 ГК РФ).

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение

Долг полностью погашен в 2020 году, что подтверждено справкой банка и окончанием исполнительного производства. Решение суда 2023 года об отказе коллекторам во взыскании установило факт отсутствия задолженности. Нахождение записи о долге в БКИ является незаконным хранением недостоверной информации, и она подлежит немедленному аннулированию.

Вопрос

Как убрать из кредитной истории долг по автокредиту, который был полностью погашен и списан, но коллекторы продали его повторно?

Столкнулись с похожей ситуацией?

Рекомендуемые действия