Переходя к анализу начисленной суммы, следует рассмотреть нормы, прямо ограничивающие размер процентов по микрозаймам. Ст. 12.1 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусматривает, что после возникновения просрочки микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную часть суммы основного долга. Хотя данная норма введена Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ и формально распространяется на договоры, заключённые после этой даты, она отражает общий принцип ограничения ответственности заёмщика. В силу ст. 809 ГК РФ, пункт 5 которой прямо указывает на возможность уменьшения судом чрезмерно обременительных процентов (ростовщических), такая мера применима к ситуации, когда сумма долга в 397 000 рублей при основном долге 4 000 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения. Суд может применить эту норму независимо от даты заключения договора, если установит, что проценты значительно превышают разумные пределы.
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ) ... 2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Статья 809 ГК РФ устанавливает общие правила о процентах по договору займа. Пункт 5 предусматривает возможность уменьшения судом чрезмерно обременительных процентов (ростовщических), что может быть применимо к ситуации с микрозаймом, где сумма долга значительно превышает сумму займа. Однако статья не содержит специальных ограничений для микрозаймов, которые установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 809
Дополнительно ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливает обязанность кредитора включать в договор полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых и в денежном выражении. Если полная стоимость кредита, рассчитанная по приведённой в статье формуле, превышает среднерыночное значение более чем на одну треть на момент заключения договора, или если кредитор её не указал, это может свидетельствовать о недобросовестности условий. В контексте данной ситуации, где основной долг 4 000 рублей вырос до 397 000 рублей, очевидно, что фактически уплаченные проценты многократно превышают разумные пределы, что даёт основание для оспаривания начисленной суммы как противоречащей требованиям о полной стоимости кредита.
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа) 1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. ... 2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
— Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», ст. 6
Ст. 10 ГК РФ запрещает злоупотребление правом. Если микрофинансовая организация намеренно не предъявляла требований длительное время, чтобы накопить проценты и штрафы, а затем обратилась за взысканием всей суммы, такие действия могут быть признаны злоупотреблением правом. Суд в соответствии с п. 2 данной статьи вправе отказать в защите права кредитора полностью или частично. В описываемой ситуации тот факт, что знакомый ничего не получал ранее и "всё забыл", а теперь ему предъявили долг, увеличившийся в 100 раз, указывает на возможное недобросовестное поведение кредитора, который не предпринимал действий по взысканию на протяжении многих лет, искусственно увеличивая задолженность.
- Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 10
Ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаёт ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя. К числу недопустимых условий относится включение в договор положений, нарушающих установленные законы правила. В частности, если договор микрозайма предусматривает начисление процентов на проценты (капитализацию) или штрафные санкции в размере, несоразмерном последствиям нарушения, это может быть оспорено. П. 2 ст. 16 прямо указывает на ничтожность таких условий. Поскольку знакомый утверждает, что договор "не читал", а график платежей содержит условия, позволяющие накопить столь значительную сумму, есть основания полагать, что договор содержит недопустимые условия, которые могут быть признаны недействительными.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 16
Что касается процессуальных возможностей, ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставляет потребителю право выбора подсудности (по месту жительства истца, месту нахождения ответчика или заключения договора) и освобождает от уплаты государственной пошлины. В случае если микрофинансовая организация обратится в суд за взысканием, знакомый вправе подать возражения, в том числе об истечении срока исковой давности. В контексте приказного производства, ст. 122 ГПК РФ предусматривает выдачу судебного приказа по требованиям, основанным на сделке, совершенной в простой письменной форме. Однако заёмщик имеет право отменить судебный приказ в течение десяти дней, направив возражения, после чего требование может быть рассмотрено в исковом производстве, где он сможет заявить все указанные доводы.
Статья 17. Судебная защита прав потребителей
- Защита прав потребителей осуществляется судом.
- Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
- Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 17
Статья 122. Требования, по которым выдается судебный приказ
Судебный приказ выдается, если:
требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 122
Важно отметить, что ст. 811 ГК РФ, которая определяет последствия нарушения заёмщиком договора займа (включая право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы займа с процентами), в данном случае не может быть применена для обоснования требования в той части, которая противоречит специальным ограничениям закона и принципам разумности. Данная норма подчинена более специальным правилам о микрозаймах и защите прав потребителей, а также общему правилу об уменьшении чрезмерных процентов. В контексте имеющегося контекста акцент следует делать на нормах, ограничивающих проценты, а не на общем правиле, которое может быть использовано кредитором для злоупотребления.
