В данной ситуации потребитель получил выписку по кредитному договору (или нескольким договорам), сформированную банком на 1 марта 2024 года. Основной вопрос сводится к толкованию данных, указанных в этой выписке: при нулевом остатке основного долга, нулевой сумме просрочки и отсутствии дней просрочки, в разделе, посвященном процентным платежам, фигурирует сумма 125 рублей 50 копеек.
Юридически значимым обстоятельством является наличие самого факта указания банком в официальном документе какой-либо денежной суммы, не равной нулю, даже если она вынесена в отдельный раздел о процентах. С точки зрения правоотношений по кредитному договору, задолженность заемщика перед банком не ограничивается исключительно суммой основного долга. Она может включать в себя начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом (в том числе за последний неполный расчетный период до даты полного погашения), а также комиссии, штрафы или иные платежи, предусмотренные договором.
Поэтому наличие записи о 125 рублях 50 копейках в разделе о процентах правовой квалифицируется как элемент, ставящий под сомнение полноту погашения обязательств. Это создает ситуацию неопределенности: потребитель не может с уверенностью утверждать, что все финансовые обязательства перед банком исполнены в полном объеме. Особенно это важно, если выписка содержит несколько «окошек» или графиков, которые могут интерпретироваться по-разному и не дают однозначного ответа о состоянии расчетов по кредиту.
Ключевое значение имеет несоответствие между нулевым значением в одном блоке и положительным значением в другом. Такое расхождение затрагивает право потребителя на получение полной и достоверной информации об оказываемой финансовой услуге (кредитовании) и о состоянии взаимных расчетов. Потребитель, разумно полагаясь на данные о нулевом основном долге, может оказаться в ситуации, когда банк впоследствии предъявит требование об уплате указанных 125,50 рублей, возможно, с начислением неустойки за просрочку, если эти проценты фактически не были уплачены и срок их уплаты наступил.
Таким образом, суть ситуации заключается в неоднозначности предоставленных банком данных: формальные признаки погашения кредита (нулевой долг, отсутствие просрочки) присутствуют, но наличие неидентифицированной остаточной суммы в разделе процентных платежей порождает для потребителя риск наличия скрытой задолженности. Юридически значимо определить, является ли эта сумма остатком невыплаченных процентов за прошлые периоды, начислением за текущий неполный период, технической ошибкой или иным платежом. Пока банк не предоставит ясного и недвусмысленного документа, подтверждающего, что 125 рублей 50 копеек либо уже списаны, либо не подлежат взысканию, либо являются результатом некорректного отображения, констатировать отсутствие задолженности преждевременно.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты по договору займа подлежат уплате за весь период фактического пользования денежными средствами. В вашей ситуации дата формирования выписки — 1 марта 2024 года: если последний платёж был совершён ранее этой даты или в тот же день, проценты за пользование кредитом могли начисляться до дня возврата основного долга включительно. Указанная сумма 125 рублей 50 копеек в разделе процентных платежей с высокой вероятностью представляет собой проценты, начисленные за последний неполный период пользования после погашения основного долга, но до момента полного закрытия обязательств. Поскольку проценты выплачиваются до дня возврата займа включительно, их неуплата означает, что задолженность по ним сохраняется, несмотря на нулевой остаток основного долга и нулевую просрочку.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 809
Норма пункта 1 статьи 819 ГК РФ определяет, что заёмщик обязан уплатить не только саму сумму кредита, но и проценты за пользование им, а также иные платежи, предусмотренные договором. Следовательно, само по себе погашение основного долга не освобождает от обязательств по уплате процентов. Факт включения в выписку суммы в разделе «процентные платежи» — притом что просроченная задолженность равна нулю — свидетельствует о том, что эта сумма, вероятно, является текущим процентом, ещё не оплаченным. Если договором установлен иной порядок (например, проценты списываются в последнюю очередь), то нулевой остаток основного долга вполне может сочетаться с непогашенными процентами, что прямо образует задолженность.
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
В силу части 1 статьи 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» банк обязан предоставлять заёмщику сведения о размере текущей задолженности (п. 1) и о датах и размерах произведённых и предстоящих платежей (п. 2). Выписка сформирована 1 марта 2024 года — это официальная информация от кредитора. Наличие в одном разделе нулевого основного долга, а в другом разделе — суммы 125,50 руб. в процентном разрезе вводит в заблуждение относительно действительного размера обязательств. Если эта сумма является просроченными или текущими процентами, банк обязан указать её как часть задолженности. Поэтому выписка в текущем виде не может служить однозначным подтверждением полного погашения кредита: сведения противоречивы. Вы вправе требовать от банка официального подтверждения отсутствия задолженности с указанием назначения данной суммы — такой запрос подпадает под право, предусмотренное частью 3 этой статьи, получать информацию бесплатно раз в месяц.
После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
- иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10
Таким образом, нулевой остаток основного долга и нулевая просрочка при наличии суммы в разделе процентных платежей не являются достаточным основанием считать кредит полностью погашенным. Сумма 125,50 руб. имеет правовое значение как возможная задолженность по процентам. Рекомендуется обратиться в банк за разъяснением природы этой суммы и потребовать справку об отсутствии задолженности — в случае отказа или неясного ответа вы сможете ссылаться на нарушение права на полную и достоверную информацию, предусмотренного Законом о защите прав потребителей (статья 10), хотя данная норма не включена в предоставленный контекст НПА — её следует искать в Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В целом же, имеющихся норм ГК РФ и 353-ФЗ достаточно для вывода: без выяснения назначения 125,50 руб. считать задолженность нулевой преждевременно.
