Пользователь заключил договор займа с КПК «К-Кредит» на сумму 4000 рублей в августе 2025 года. Одновременно с получением займа он, как того требует членство в кооперативе, вступил в пайщики (участники) КПК. Юридически такие отношения являются смешанными: с одной стороны — обязательства по возврату займа (заемные правоотношения), с другой — членские отношения, регулируемые уставом кооператива и внутренними положениями (корпоративные/кооперативные правоотношения). Именно из членских отношений вытекает обязанность уплачивать членские взносы.
В декабре 2025 года КПК «К-Кредит» исключен из реестра Банка России. С правовой точки зрения, это означает, что кооператив утратил статус легитимной микрофинансовой организации (или иного регулируемого субъекта), но не перестал существовать как юридическое лицо. Он остается дееспособным, может быть истцом и ответчиком в суде, продолжает действовать в рамках устава и договоров, если только не начата процедура ликвидации или банкротства. Исключение из реестра само по себе не аннулирует договоры займа и не освобождает заемщиков от обязанности возврата денег.
Однако рост долга с 4000 рублей до почти 60 000 рублей за короткий срок (5 месяцев) свидетельствует о применении кооперативом механизма начисления членских взносов, которые по своей природе не являются процентами за пользование займом. Членские взносы устанавливаются как плата за участие в деятельности кооператива, часто в виде фиксированной ежемесячной суммы или в процентах от суммы займа, независимо от его реальной стоимости. Юридически значимым является вопрос обоснованности таких начислений: членские взносы не должны быть скрытыми процентами, их размер и порядок взимания должны соответствовать уставу и не нарушать права потребителя. Если кооператив начислял взносы в явно завышенном, несоразмерном размере, это может быть квалифицировано как злоупотребление правом или навязывание несправедливых условий (недобросовестная практика).
Пользователь уже принял процессуальное решение: первоначальный иск кооператива им был отозван (вероятно, признан или не оспаривался в разумный срок после ознакомления), но теперь он намерен подать встречный иск. Это означает, что спор в суде по этому займу возобновится или уже идет. Суть спора — оспаривание начисленных членских взносов. Пользователь также хочет выйти из членов кооператива (прекратить статус пайщика), что юридически означает выход из кооператива как участника. Это влечет за собой получение паевого взноса (если он вносился) и прекращение обязательств по уплате членских взносов на будущее. Однако длительность долга по уже начисленным взносам от этого не исчезает — она подлежит отдельному оспариванию.
Ключевыми юридическими фактами являются: дата заключения договора займа (08.08.2025), факт исключения КПК из реестра (08.12.2025), размер начисленных членских взносов, существо договора (является ли договор смешанным с элементами членства), а также наличие либо отсутствие в уставе кооператива права на взимание членских взносов в таком размере. Особую правовую значимость имеет то, являются ли членские взносы платой за услуги по обслуживанию займа или это независимый обязательный платеж за членство. Если членские взносы фактически дублируют проценты по займу или взимаются без встречного предоставления, это может указывать на притворность сделки или недействительность условий договора.
В соответствии со статьёй 14 Федерального закона «О кредитной кооперации» членство в кредитном кооперативе прекращается, в частности, путём выхода из него. Пользователь вправе подать письменное заявление о выходе в уполномоченный орган КПК (определённый уставом), после чего в реестр членов вносится соответствующая запись, и датой выхода считается день внесения такой записи. Учитывая, что кооператив подал на пользователя в суд, заявление о выходе можно также предъявить в судебном заседании как часть встречного иска — это будет одним из требований. Важно, что принцип добровольности членства прямо закреплён в законе:
- добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков);
— Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 3
и конкретизирован в порядке прекращения членства:
- Заявление о выходе из кредитного кооператива подается в письменной форме в определенный уставом кредитного кооператива орган кредитного кооператива, уполномоченный принимать решения о выходе члена кредитного кооператива (пайщика) из кредитного кооператива. Порядок выхода из кредитного кооператива определяется уставом и внутренними нормативными документами кредитного кооператива. Выход из кредитного кооператива оформляется путем внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Днем выхода члена кредитного кооператива (пайщика) из кредитного кооператива я
— Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 14
При этом после выхода пользователь вправе получить сумму своего паенакопления (пая) в порядке, установленном частью 4 статьи 14 того же Закона, на что прямо указано в статье 13:
- получить сумму паенакопления (пая) в случае прекращения членства в кредитном кооперативе в порядке, предусмотренном частью 4 статьи 14 настоящего Федерального закона;
— Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 13
Что касается оспаривания завышенных членских взносов, следует обратиться к положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Поскольку пользователь является потребителем финансовой услуги, предоставленной КПК, договор займа и сопутствующие условия (в том числе о членских взносах) подпадают под регулирование этого Закона. Статья 16 признаёт ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя, в том числе условия, предоставляющие исполнителю право на одностороннее изменение цены или иных согласованных условий. Если начисленные членские взносы были установлены в одностороннем порядке или в явно завышенном размере, не соразмерном с фактически оказанными услугами, такое условие может быть признано недопустимым:
- Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... настоящим Законом... Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю)... право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом... предусмотрена возмо
— Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16
Кроме того, специальный закон о кредитной кооперации устанавливает, что КПК предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, и процентная ставка по таким займам подчиняется правилам закона о потребительском кредите (займе). Членские взносы не являются процентами за пользование займом — это отдельные платежи, связанные с членством. Однако их размер не может быть произвольным; обязанность пайщика вносить дополнительные взносы ограничена случаями покрытия убытков (ст. 13 Федерального закона «О кредитной кооперации»):
- вносить дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 1 статьи 123.3
— Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 13
Таким образом, если членские взносы начислялись без предусмотренных законом оснований (например, без утверждения годового баланса и необходимости покрытия убытков), их можно оспорить как необоснованные. Также в договоре займа должны быть чётко определены все платежи; завышение членских взносов может быть квалифицировано как навязывание дополнительных услуг, что прямо запрещено статьёй 16 Закона о защите прав потребителей.
Последствия исключения КПК из реестра Банка России регулируются статьёй 7.1 Федерального закона «О кредитной кооперации». Банк России вправе принять такое решение, после чего кооператив лишается права на осуществление деятельности кредитного кооператива. Однако само по себе исключение из реестра не прекращает обязательств сторон по ранее заключённым договорам займа — кооператив остаётся юридическим лицом и обязан исполнять свои обязательства, а также вправе требовать исполнения от заёмщика, но с учётом того, что его деятельность становится незаконной с момента исключения. Тем не менее это обстоятельство может быть использовано при оспаривании членских взносов: если кооператив фактически утратил право на ведение деятельности, то требование уплаты членских взносов за период после исключения может быть признано неправомерным.
Процессуально пользователь вправе подать встречный иск. Согласно Гражданскому процессуальному кодексу, ответчик может предъявить встречный иск до принятия судом решения:
Ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 137
При этом суд принимает встречный иск, в частности, если между встречным и первоначальным требованиями имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведёт к более быстрому и правильному рассмотрению спора (статья 138 ГПК РФ). Поскольку первоначальный иск КПК касается взыскания задолженности по договору займа, а встречный — оспаривания членских взносов, эти требования взаимосвязаны, так как размер задолженности напрямую зависит от обоснованности начисленных взносов.
Также пользователь, как потребитель, вправе воспользоваться льготами по подсудности и освобождению от уплаты государственной пошлины. Статья 17 Закона о защите прав потребителей предоставляет право выбора суда (по месту жительства истца, нахождения ответчика, заключения или исполнения договора) и освобождает от уплаты госпошлины по искам, связанным с нарушением прав потребителей:
- Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
- Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
— Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 17
При подаче встречного иска об оспаривании членских взносов пользователь может указать альтернативную подсудность — по своему месту жительства — и не платить госпошлину, если встречный иск связан с нарушением прав потребителя.
Таким образом, пользователь может одновременно заявить в встречном иске требования: о признании недействительными (ничтожными) условий договора в части завышенных членских взносов, о перерасчёте задолженности, о выходе из состава членов КПК и возврате паенакопления, а также ссылаться на утрату кооперативом права на осуществление деятельности.
