В силу статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после того, как заёмщик допустил просрочку, микрофинансовая организация вправе начислять неустойку только на непогашенную часть основного долга, а не на всю задолженность. Поскольку вы брали 6 000 рублей и платежей, судя по описанию, не производили, основной долг остаётся равным 6 000 рублей. Начислять штрафы и пени на проценты нельзя – это прямо запрещено. Требование МФО включить в 35 000 рублей пени, набежавшие на всю сумму, включая проценты, противоречит данной норме.
- После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Далее, статьёй 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлен порядок расчёта полной стоимости кредита (ПСК), которая включает все проценты и иные платежи. ПСК не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть, и эта величина должна быть указана в договоре. В вашем случае ставка 0,5% в день даёт 182,5% годовых, а при сроке полгода проценты по такой ставке составили бы около 6 000 × 0,5% × 180 дней ≈ 5 400 рублей. Даже если добавить пени, сумма 35 000 рублей (то есть рост почти в 6 раз) явно выходит за рамки допустимой полной стоимости. МФО обязана была рассчитать и указать ПСК в договоре; если этого не сделано или реальная ПСК превышает законный порог, начисленные проценты и пени могут быть признаны недействительными.
Статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК) в процентах годовых и в денежном выражении, а также требования к ее размещению в договоре. ПСК включает проценты и иные платежи, что может быть использовано для оценки законности начисленных процентов и пени по микрозайму.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6
Кроме того, статья 9 того же Федерального закона № 353‑ФЗ устанавливает, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может быть постоянной или переменной, но её размер должен быть определён в индивидуальных условиях договора. Если в договоре действительно указана ставка 0,5% в день (182,5% годовых), то сама по себе она допустима, но только в пределах ограничений по полной стоимости. Однако применительно к вашему случаю важно, что после нарушения срока возврата действует специальное правило статьи 12.1 № 151‑ФЗ, которое подчиняет себе начисление процентов и неустойки. Статья 9 применяется к периоду, когда заём обслуживался без просрочек; как только вы перестали платить, вступают в силу ограничения, установленные для микрофинансовых организаций.
Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа) 1. Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 9
Статья 14 Федерального закона № 353‑ФЗ даёт кредитору право при нарушении срока возврата требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Однако это право не отменяет ограничений на размер процентов и неустойки. МФО может обратиться в суд с таким требованием, но суд обязан проверить расчёт задолженности на соответствие закону, в том числе с учётом прямой нормы статьи 12.1 № 151‑ФЗ. Поэтому сама по себе угроза подать в суд не означает, что требуемая сумма 35 000 рублей законна; скорее всего, суд её существенно снизит.
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
- Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
- В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков во
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14
Что касается статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300‑1 «О защите прав потребителей», то она позволяет признать ничтожными условия договора, которые ущемляют права потребителя. Если в договоре с МФО содержится условие, позволяющее начислять проценты и пени в размере, приводящем к несоразмерному увеличению долга (как в вашем случае – с 6 000 до 35 000), такое условие может быть признано недопустимым. Однако для этого нужно доказать, что оно нарушает императивные нормы (например, статью 12.1 № 151‑ФЗ). На практике суды часто применяют эту статью к договорам микрозайма, когда проценты превышают разумные пределы.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300‑1 «О защите прав потребителей», ст. 16
При неисполнении денежного обязательства статья 395 Гражданского кодекса РФ устанавливает ответственность в виде процентов по ключевой ставке Банка России. Но в вашем договоре, скорее всего, предусмотрена договорная неустойка (пени) – 0,5% в день, что эквивалентно 182,5% годовых. Такая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения (сумма долга всего 6 000 рублей). Согласно пункту 6 статьи 395 ГК РФ, суд вправе уменьшить проценты, если они явно несоразмерны. Это дополнительный аргумент для снижения требований МФО в судебном порядке.
Статья 395 ГК РФ устанавливает ответственность за неисполнение денежного обязательства, включая проценты за пользование чужими денежными средствами. Пункт 1 определяет, что размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, если иной размер не установлен законом или договором. Пункт 6 позволяет суду уменьшить проценты, если они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Эти положения могут быть применены для оценки законности требований МФО и возможности снижения процентов.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 395
Статья 319 ГК РФ регулирует очерёдность погашения требований при частичном платеже. Если вы вносили какие-либо суммы, они должны были сначала погашать издержки и проценты, а затем основной долг. Однако в вашей ситуации, судя по описанию, вы не платили ничего, поэтому эта норма не играет ключевой роли.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 319
Наконец, что касается возможного судебного взыскания. Если МФО подаст заявление о выдаче судебного приказа на сумму до 500 000 рублей, а договор займа заключён в простой письменной форме (а это так и есть), то судебный приказ может быть вынесен без вызова сторон – это следует из статей 121 и 122 ГПК РФ. Однако вы вправе в течение десяти дней со дня получения копии приказа подать возражения, и тогда судья отменяет приказ, после чего спор рассматривается в обычном исковом порядке. В иске вы сможете заявить о несоразмерности процентов и ссылаться на указанные выше нормы. Сам по себе факт подачи заявления в полицию и угрозы судом не свидетельствуют о мошенничестве, но расчёт на 35 000 рублей явно завышен и с большой вероятностью будет скорректирован судом.
Статья 121. Судебный приказ
- Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 121
Статья 122. Требования, по которым выдается судебный приказ
Судебный приказ выдается, если:
требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 122
