В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными. Пункт 2 той же статьи относит к недопустимым условиям, в частности, те, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров или услуг, а также условия, предусматривающие выполнение дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя. В рассматриваемой ситуации потребитель приобретал телефон в рассрочку, и в договор были включены две страховки – на жизнь и на товар. При этом, как установлено обстоятельствами дела, потребитель не давал согласия на эти услуги, не подписывал соответствующих документов и не получал полисов. Следовательно, условие о страховании является ничтожным, а денежные средства, уплаченные за эти страховки, подлежат возврату как убытки, причинённые включением в договор недопустимых условий.
Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом... в полном объеме... К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ...5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16
Специальные нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» конкретизируют требования к порядку получения согласия заёмщика на дополнительные услуги. Согласно части 2 статьи 7 указанного закона, кредитор обязан в заявлении о предоставлении кредита указать стоимость дополнительных услуг и обеспечить заёмщику возможность самостоятельно согласиться или отказаться от них. Категорически запрещается проставление кредитором отметок о согласии за заёмщика или формирование условий, предполагающих изначальное согласие. В данной ситуации магазин (как сторона, оформлявшая рассрочку, фактически выступающая в роли кредитора или агента кредитора) включил страховки без ведома потребителя, лишив его права выбора. Это прямое нарушение закона, влекущее недействительность соответствующих условий договора потребительского кредита. Поскольку страхование было навязано, у потребителя имеется право требовать исключения этих услуг из договора и возврата уплаченных за них сумм.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7
К квалификации самих договоров страхования необходимо подходить с позиций Гражданского кодекса. Статья 927 ГК РФ устанавливает, что страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. В данном случае потребитель не вступал в договорные отношения со страховщиками: он не подписывал заявлений, не получал полисы, не выражал согласия ни в какой форме. Для договора личного страхования (страхование жизни) статья 934 ГК РФ особо требует письменного согласия застрахованного лица, и при его отсутствии договор может быть признан недействительным по иску застрахованного. Поскольку потребитель является застрахованным лицом по полису страхования жизни, а его согласия не было, такой договор может быть признан недействительным. Для договора имущественного страхования (страхование товара) также необходимо волеизъявление страхователя. Более того, статья 940 ГК РФ предписывает письменную форму для любого договора страхования, и её несоблюдение влечёт недействительность договора. В ситуации, когда документы не оформлялись, а полисы не выдавались, письменная форма не соблюдена, что также делает договоры страхования недействительными.
- Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 927
Статья 934 ГК РФ: Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 934
- Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 940
В контексте данной ситуации необходимо также рассмотреть вопрос о возврате страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если иное не установлено законом или договором. Однако данная норма регулирует ситуацию добровольного отказа от уже заключённого договора. В нашем случае договоры страхования изначально не были заключены или являются недействительными в силу ничтожности (как условия, навязанные без согласия) и несоблюдения формы. Поэтому последствия недействительности сделок (реституция) применяются вне зависимости от статьи 958 ГК РФ. Следовательно, страховые премии, уплаченные за счёт кредитных средств, подлежат возврату в полном объёме, а их включение в сумму рассрочки должно быть аннулировано. Поскольку в контексте не представлена норма, прямо регулирующая последствия недействительности, следует руководствоваться общими положениями Гражданского кодекса о недействительности сделок (статья 167, которая не приведена в контексте, но подразумевается, что её необходимо применять для возврата сторон в первоначальное положение).
Статья 958 ГК РФ регулирует досрочное прекращение договора страхования. Пункт 2 предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала. Пункт 3 устанавливает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 958
Дополнительно, поскольку сделка по включению страховок нарушает требования закона, она может быть квалифицирована как ничтожная в силу статьи 168 ГК РФ, если посягает на публичные интересы либо права третьих лиц. В данном случае такое посягательство усматривается, так как нарушены не только права потребителя, но и установленный законом порядок в сфере потребительского кредитования. Однако, как уже было указано, более специальные нормы (Закон о защите прав потребителей и Закон о потребительском кредите) прямо признают такие условия ничтожными, поэтому ссылка на общую статью 168 является дополнительной.
- Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 168
Поведение продавца, который включил страховки без ведома потребителя и не выдал ему документы, также содержит признаки обмана, что подпадает под статью 179 ГК РФ. Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Продавец, оформляя рассрочку, обязан был сообщить потребителю обо всех включённых услугах и получить его прямое согласие. Умолчание о наличии двух страховок является обманом, что даёт потребителю право оспорить сделки по их включению. Однако для применения статьи 179 необходимо обращаться в суд, тогда как навязанные условия по Закону о защите прав потребителей являются ничтожными и без судебного решения, поэтому предпочтительнее использовать механизмы, установленные специальным законодательством.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 179
Наконец, за такие нарушения предусмотрена административная ответственность. Статья 14.7 КоАП РФ устанавливает наказание за обман потребителей, включая иной обман и введение в заблуждение. Включение страховок без согласия и без предоставления документов может быть квалифицировано как обман, что является дополнительным правовым инструментом для защиты прав потребителя – подача жалобы в Роспотребнадзор может повлечь привлечение продавца к административной ответственности.
Статья 14.7 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за обман потребителей, включая иной обман (ч.1) и введение в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) (ч.2). Включение страховок без согласия потребителя может быть квалифицировано как обман или введение в заблуждение, что влечет штрафы для должностных и юридических лиц.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.7
