Прежде всего, необходимо обратиться к статье 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая прямо устанавливает перечень сведений, подлежащих отражению в графике платежей и информации о задолженности. Поскольку в личном кабинете, при оплате через внутренний сервис и через СБП пользователь видит разные суммы, это указывает на нарушение требования об однозначном отображении размера текущей задолженности. Кредитор обязан указывать единую и достоверную сумму долга, а не изменять её в зависимости от выбранного канала погашения.
- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10
Далее, статья 5 того же Закона устанавливает общие требования к условиям договора и обязанность кредитора обеспечивать прозрачность информации. Разные суммы в зависимости от способа погашения нарушают принцип однозначного информирования заемщика о сумме и сроках возврата. Пользователь, не имея единой цифры, лишен возможности осознанно исполнить обязательство.
Статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требования к условиям договора потребительского кредита (займа), включая общие и индивидуальные условия, а также обязанность кредитора размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о суммах и сроках возврата, процентных ставках, способах предоставления кредита. Положения статьи направлены на обеспечение прозрачности и однозначности информации для заемщика, что может быть релевантно для оценки правомерности отображения разных сумм задолженности в зависимости от способа погашения.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5
Статья 6 этого же Закона требует, чтобы полная стоимость кредита в денежном выражении была указана единым числом и размещена в определенном месте договора. Если при нажатии на оплату в личном кабинете и через СБП суммы различаются, фактическая полная стоимость оказывается неопределенной, что прямо противоречит императивному порядку её расчета и отображения.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6
Микрофинансовая организация, выдавшая займ, действует в рамках Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно статье 3 этого Закона, МФО обязаны соблюдать требования Закона о потребительском кредите (займе), в том числе приведенные выше нормы. Следовательно, на рассматриваемые отношения распространяются все перечисленные правила 353-ФЗ.
Статья 3. Правовые основы микрофинансовой деятельности 1. Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. 2.1. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 3
Закон о защите прав потребителей также предоставляет пользователю инструменты защиты. Статья 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» позволяет потребителю, которому не предоставлена полная и достоверная информация об услуге, потребовать возмещения убытков. В данном случае МФО не обеспечила однозначную информацию о сумме долга при различных способах оплаты — это является нарушением права на информацию. Пользователь вправе ссылаться на это при требовании перерасчета.
- Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. ... 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
— Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 12
Статья 16 того же Закона объявляет ничтожными условия договора, которые предоставляют продавцу (исполнителю) право на одностороннее изменение цены. Если в договоре микрозайма содержится условие, позволяющее МФО устанавливать разные суммы в зависимости от способа погашения, такое условие является недопустимым и не подлежит применению. Если такого условия нет, то отображение разных сумм само по себе является фактическим односторонним изменением цены.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. ... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю)... право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, предусмотренных законом.
— Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16
Гражданский кодекс Российской Федерации закрепляет общие принципы исполнения обязательств. Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, то есть сумма долга должна быть определена однозначно и не меняться в зависимости от субъективного выбора заемщика при оплате. Статья 310 ГК РФ прямо запрещает одностороннее изменение условий обязательства — установление разных сумм при одном и том же обязательстве является таким недопустимым изменением. Кроме того, статья 422 ГК РФ требует, чтобы договор соответствовал императивным нормам, в том числе положениям 353-ФЗ, которые нарушаются.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 309
- Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 310
Статья 422. Договор и закон
- Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 422
Административная ответственность за подобные действия предусмотрена Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях. Статья 14.7 КоАП РФ квалифицирует обсчет и введение в заблуждение как обман потребителей — отображение разных сумм в зависимости от способа оплаты может быть признано обсчетом, поскольку пользователь, выбирая один канал, видит одну цену, а по факту оплаты может быть списана иная сумма.
Статья 14.7 КоАП РФ устанавливает ответственность за обман потребителей, включая обсчет и иной обман (ч.1), а также введение в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) (ч.2). Различные суммы задолженности в зависимости от способа погашения могут быть квалифицированы как обсчет или иной обман потребителя.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.7
Статья 14.8 КоАП РФ устанавливает наказание за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации, а также за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Несоответствие сумм в разных интерфейсах лишает пользователя достоверной информации о задолженности, а если в договоре есть условие, допускающее такую вариативность, — то оно является ущемляющим.
Статья 14.8. Нарушение иных прав потребителей
- Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
- Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2.1 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.8
Наконец, статья 14.4 КоАП РФ позволяет привлечь МФО за оказание услуг, не соответствующих требованиям нормативных актов, устанавливающих порядок их оказания. Поскольку отображение разных сумм нарушает требования 353-ФЗ и Закона о защите прав потребителей, действия организации подпадают под данную статью.
Статья 14.4 КоАП РФ устанавливает административную ответственность за оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) оказания населению услуг. В ситуации, когда микрофинансовая организация отображает разные суммы задолженности в зависимости от способа погашения, это может быть квалифицировано как нарушение требований к порядку оказания услуг, что влечет наложение административного штрафа.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.4
Таким образом, совокупность приведенных норм свидетельствует, что установление различной суммы задолженности в зависимости от способа погашения не допускается, а микрофинансовая организация обязана обеспечить прозрачность и однозначность суммы долга. В случае нарушения пользователь вправе требовать перерасчета на основании скриншотов как доказательства, а также использовать досудебное урегулирование, обращаться в Банк России, Роспотребнадзор или в суд (согласно статье 17 Закона о защите прав потребителей, предоставляющей альтернативную подсудность и освобождение от госпошлины).
