Далее, даже если считать сумму задатком, применяются правила ст. 381 ГК РФ. Компания утверждает, что вы предоставили недостоверные сведения, и поэтому задаток не возвращается. Но закон предусматривает: задаток остается у получившей стороны только если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток. Ответственность предполагает вину (умысел или неосторожность). Вы не знали о наличии долга в базе, все кредиты были закрыты, то есть не было умысла ввести в заблуждение. Само по себе незнание о чужой ошибке в базе данных не является вашей виной. Следовательно, вы не несете ответственности за неисполнение договора. Напротив, компания, обещавшая одобрение кредита, не смогла обеспечить его получение — это говорит о ее ответственности за неисполнение. Если бы компания действовала добросовестно, она должна была проверить вашу кредитную историю до объявления об одобрении. Поскольку она этого не сделала, риск недостоверности сведений лежит на ней как на профессиональном исполнителе.
При прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения (статья 416) задаток должен быть возвращен.
Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны. Если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 381
Условие договора о невозврате задатка при предоставлении ложных сведений должно оцениваться на предмет соответствия Закону о защите прав потребителей. Согласно ст. 16 этого Закона, недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К таким условиям, в частности, относятся те, которые исключают или ограничивают ответственность исполнителя за неисполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом. В вашем случае условие о невозврате задатка фактически перекладывает на потребителя весь риск отказа банка, даже если потребитель действовал добросовестно. Закон не предусматривает, что задаток может удерживаться при отсутствии вины потребителя — ст. 381 ГК РФ требует вины. Поэтому такое договорное условие является ничтожным, так как расширяет основания для удержания задатка сверх установленных законом.
Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... настоящим Законом... Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ... условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя...) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;
— Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16
Если же договорное условие о невозврате задатка признать недействительным, то у компании нет законных оснований удерживать ваши деньги. Статья 1102 ГК РФ устанавливает обязанность возвратить неосновательное обогащение. Компания получила 10 500 рублей без встречного предоставления — услуга по содействию в получении кредита фактически не была оказана (кредит не получен). Договор прекратился в связи с невозможностью достижения цели, а значит, удерживаемая сумма является неосновательным обогащением.
Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 1102
При толковании договора суд будет руководствоваться ст. 431 ГК РФ. Буквальное значение условия о задатке может быть неясным, поскольку задаток должен обеспечивать исполнение обязательств по договору, а обязательство потребителя — оплатить услугу, а не гарантировать свою платежеспособность. Сопоставляя это условие с целью договора (получение кредита), суд может прийти к выводу, что действительная воля сторон не предполагала удержание суммы при отказе банка. Ваше добросовестное заблуждение относительно полноты данных в кредитной истории не может быть поставлено вам в вину, тем более что вы не скрывали плохую историю намеренно. Статья 10 ГК РФ презюмирует добросовестность участников гражданских правоотношений. Компания должна доказывать ваше злоупотребление правом, а вы этого не совершали.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 10
Наконец, у вас как потребителя есть право отказаться от договора в любое время по ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Вы фактически отказались от исполнения, когда не смогли получить кредит и потребовали возврата денег. При таком отказе вы обязаны оплатить исполнителю только фактически понесенные им расходы. Компания не представила доказательств каких-либо расходов (например, на проверку вашей кредитной истории или консультации), а само по себе объявление об одобрении не является затратами. Поэтому возврат должен быть полным.
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 32
Таким образом, вы вправе требовать возврата 10 500 рублей через суд. Компания не доказала вашу вину, условие договора о невозврате задатка противоречит Закону о защите прав потребителей, а удержание суммы без предоставления услуги является неосновательным обогащением.
