Как вернуть кредит за онлайн-курсы, если отказался до начала пробной недели и не получал материалы

Право потребителя на отказ от договора и возврат всей стоимости курсов (128 500 руб.)

Вы вправе в одностороннем порядке отказаться от договора с онлайн-школой в любое время (до начала курса это тем более допустимо), оплатив лишь фактически понесённые исполнителем расходы. Поскольку ни материалы не предоставлялись, ни обучение не начиналось, таких расходов у школы, по общему правилу, нет, а бремя их доказывания лежит на исполнителе.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Из ст. 32 Закона о защите прав потребителей следует: ваш отказ от договора до начала курса законен, и вы имеете право получить назад всю стоимость, за вычетом лишь реально понесённых школой расходов. Если таковых не было — возврату подлежит вся сумма 128 500 руб.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Норма ГК РФ дублирует то же правило применительно к договорам возмездного оказания услуг (а образовательные курсы являются именно услугами).

исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги. По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе. В соответствии с п. 2.1.1 Условий участия в Программе страхования в рамках указанной программы банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Согласно п. 2.1.6 указанных Условий за подключение к Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая состоит из платы за организацию страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Из п. 2.1.8 названных Условий следует, что услуга банка по подключению к программе страхования заключается в уплате банком, как страхователем, страховой премии страховщику. Суд первой инстанции, исследовав и оценив доказательства, а также дав толкование условиям договора, пришел к выводу о том, что плата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а следовательно, потребитель вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором. При этом судом признан правильным вывод финансового уполномоченного о прекращении договора страхования в отношении Ф., поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска для имущественных интересов заемщика прекратилось.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ от 23.10.2024

Ключевой момент: бремя доказывания факта и размера понесённых расходов лежит на исполнителе (школе). Утверждение школы, что 40 000 руб. «ушли подрядчику за создание личного кабинета», — это её голословное заявление: школа обязана документально подтвердить, что действительно понесла эти расходы и в каком размере. Создание личного кабинета — это внутренняя организационная деятельность школы в рамках подготовки к оказанию услуги, и её нельзя без доказательств отнести на потребителя, отказавшегося от услуги до начала курса.

Для сравнения: если бы речь шла о недостатке оказанной услуги, право на полный отказ прямо закреплено и в п. 19 Правил оказания платных образовательных услуг (утв. ПП РФ № 1441 от 15.09.2020) — но в вашей ситуации достаточно общего правила ст. 32 ЗоЗПП о праве отказаться, не начав пользоваться услугами.

Дополнительно: обещание школы о «бесплатной пробной неделе с полным возвратом» — это информация, на которой вы основывались при заключении договора; нарушение этого обещания создаёт дополнительное основание требовать возврата в полном объёме.

Вывод: вы вправе требовать от школы возврата всей суммы 128 500 руб., а удержание 40 000 руб. за «создание личного кабинета» при отказе до начала курса неправомерно, пока школа не докажет фактические расходы в этом размере (что маловероятно и, скорее всего, невозможно, т.к. курс не начинался и материалы не передавались).

Срок возврата и денежные санкции за его нарушение (неустойка 3%/день, штраф 50%, моральный вред)

Если школа не вернёт деньги добровольно, у вас возникают финансовые санкции, которые делают обращение в суд выгодным.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 2. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. 3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Статья 32.
— ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Требование о возврате уплаченной за услугу суммы должно быть удовлетворено в десятидневный срок со дня предъявления претензии.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
— п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»

За каждый день просрочки возврата (с 11-го дня после предъявления письменного требования) школа обязана платить неустойку 3% от суммы (до её размера — то есть до 128 500 руб.) — это практически 3 855 руб. в день.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если школа не удовлетворит требования добровольно и вы выиграете суд, суд взыщет с неё штраф 50% от присуждённой в вашу пользу суммы (то есть половина от возврата + неустойка + моральный вред).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Помимо этого, за нарушение ваших прав как потребителя положена компенсация морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от суммы имущественного вреда.

Вывод: при просрочке возврата вам причитаются неустойка 3% в день от неправомерно удерживаемой суммы, штраф 50% от присуждённого судом (если не вернут добровольно) и компенсация морального вреда. Это делает удержание школой 40 000 руб. экономически невыгодным для неё и тем более выгодным для вас — отказ в возврате лишь увеличивает её потери.

Судьба кредитного договора: школа и банк — две самостоятельные сделки, у вас есть право на досрочный возврат кредита

Важно понимать: договор с онлайн-школой и кредитный договор с банком — это две самостоятельные сделки. Возврат денег школой на ваш счёт не отменяет автоматически обязательства перед банком, но даёт вам право погасить кредит досрочно с уплатой процентов только за фактический срок пользования.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 2.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Кредит вы обязаны вернуть банку именно как заёмщик — он предоставил вам деньги, которые вы уплатили школе.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— ч. 2, 3 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Закон даёт заёмщику право досрочно вернуть весь потребительский кредит в течение 14 календарных дней с даты получения (30 дней — для целевого кредита) с уплатой процентов за фактический срок кредитования, а также в любом случае — с уведомлением банка за установленный срок. Это значит: как только школа вернёт вам 128 500 руб., вы сможете закрыть кредит, заплатив банку лишь проценты за реально прошедшие дни пользования, а не проценты за весь срок по графику.

Важно действовать согласованно. Оптимально просить школу вернуть деньги напрямую в банк в счёт погашения целевого кредита (поскольку кредит целевой — деньги направлялись школе). Если школа вернёт деньги вам на счёт, сразу же направьте в банк заявление о досрочном полном погашении и внесите полученную сумму, чтобы кредит был закрыт с процентами за фактическое пользование.

Вывод: расторжение договора со школой не прекращает ваши обязательства перед банком, но право на досрочный возврат кредита с уплатой только фактических процентов позволяет закрыть кредит сразу после возврата 128 500 руб. Заставьте школу перечислить деньги именно в счёт погашения целевого кредита, чтобы оформить его закрытие одним действием.

Процедура защиты: письменная претензия → Роспотребнадзор → суд (подсудность по вашему месту жительства, без госпошлины)

Чтобы заставить школу вернуть деньги, действуйте поэтапно.

Шаг 1 — письменная претензия. Не полагайтесь на устные обещания «отдела заботы». Направьте школе письменную претензию с требованием отказаться от договора и вернуть всю сумму 128 500 руб. (либо перечислить её в банк для закрытия целевого кредита) в 10-дневный срок. Претензию отправьте ценным письмом с описью вложения или с отметкой о вручении — это одновременно запускает срок, с которого течёт неустойка. Сохраните все доказательства вашего отказа (переписку, скриншоты чата, записи разговоров, если они есть) и фиксацию обещаний школы о «бесплатной пробной неделе» и полном возврате. Эти доказательства также нужны, если придётся подтверждать введение в заблуждение.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2 1 .
— п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Непредоставление/искажение информации при заключении договора (обещание полного возврата, которого школа не собиралась выполнять) даёт вам право отказаться от договора и требовать возврата уплаченного.

Шаг 2 — жалоба в Роспотребнадзор. Она не обязательна, но полезна: ускоряет добровольное возвращение денег и создаёт для школы риск административной ответственности.

Шаг 3 — иск в суд. Если претензия проигнорирована или удовлетворена частично (например, удержали 40 000 руб.), подавайте иск о взыскании невозвращённой суммы, неустойки, штрафа 50% и морального вреда. Иск подаётся в районный суд (цена иска 128 500 руб. превышает 50 000 руб., установленных для мирового суда).

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2

Иск можно подать по вашему выбору: по месту вашего жительства (наиболее удобно), по месту нахождения школы или по месту заключения/исполнения договора.

подп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 33336 Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, если цена иска не превышает 1000000 рублей. В случае, если цена иска превышает эту сумму, потребитель уплачивает государственную пошлину в сумме, исчисленной в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 33319 настоящего Кодекса и уменьшенной на сумму государственной пошлины, подлежащей уплате при цене иска 1000000 рублей; в силу п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и подп. 13 п. 1 ст. 33336 Налогового кодекса РФ уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), а также иные федеральные органы исполнительной власти (их территориальные органы), осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по искам, предъявленным в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины. 6. В соответствии с ч. 1 ст.
— п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 17

Потребители освобождаются от уплаты госпошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, при цене иска до 1 000 000 руб. — ваша сумма 128 500 руб. полностью подпадает под это правило.

Вывод: в претензии требуйте вернуть всю сумму либо перечислить её в банк для закрытия кредита; при отказе — иск в районный суд по вашему месту жительства (без госпошлины) о взыскании 128 500 руб., неустойки, штрафа 50% и морального вреда. Роспотребнадзор можно задействовать как дополнительный рычаг между претензией и судом.