Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ и требует нотариально заверенные документы с крипто-биржи: законно ли это, что предоставить вместо нотариальных копий, сроки проверки и куда жаловаться

Законно ли требовать нотариально заверенные скриншоты личного кабинета биржи

Нет. Требование банка о нотариальном удостоверении копий «страниц личного кабинета» биржи не основано на законе ни с точки зрения формы документов, ни с точки зрения содержания нотариального действия. Во-первых, ни 115-ФЗ, ни подзаконные акты Банка России не устанавливают обязанности клиента — физического лица представлять банку документы именно в нотариальной форме: перечень документов, которые банк вправе запросить, ограничен документами «предусмотренными настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами», а форма их представления законом не предписана.

Во-вторых, нотариус правомерно отказал: скриншот экранной страницы личного кабинета — это не документ, выданный органом власти, юрлицом или гражданином, верность копии которого свидетельствует нотариус. Как прямо закреплено в Основах о нотариате, предметом свидетельствования выступают только копии документов:

Нотариус свидетельствует верность копий документов и выписок из документов, выданных органами государственной власти, органами местного самоуправления, юридическими лицами, гражданами. (В редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Верность выписки может быть засвидетельствована только тогда, когда в документе, из которого делается выписка, содержатся решения нескольких отдельных, не связанных между собой вопросов. Выписка должна воспроизводить полный текст части документа по определенному вопросу. Свидетельствуя верность копий документов и выписок из них, нотариус не подтверждает законность содержания документа, соответствие изложенных в нем фактов действительности, личность, дееспособность и полномочия подписавших его лиц, правоспособность юридического лица, от которого исходит документ. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Если свидетельствуется верность копии оригинала или выписки из оригинала документа, состоящих из нескольких листов, часть которых представляет собой копию иного документа, об этом делается отметка в удостоверительной надписи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ)
— ст. 77 Основ законодательства РФ о нотариате

Ключевое ограничение: нотариус не подтверждает даже достоверность содержания документа, копию которого заверяет, — тем более он не может «заверить» подлинность интернет-страницы:

Нотариус свидетельствует верность копий документов и выписок из документов, выданных органами государственной власти, органами местного самоуправления, юридическими лицами, гражданами. (В редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Верность выписки может быть засвидетельствована только тогда, когда в документе, из которого делается выписка, содержатся решения нескольких отдельных, не связанных между собой вопросов. Выписка должна воспроизводить полный текст части документа по определенному вопросу. Свидетельствуя верность копий документов и выписок из них, нотариус не подтверждает законность содержания документа, соответствие изложенных в нем фактов действительности, личность, дееспособность и полномочия подписавших его лиц, правоспособность юридического лица, от которого исходит документ. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Если свидетельствуется верность копии оригинала или выписки из оригинала документа, состоящих из нескольких листов, часть которых представляет собой копию иного документа, об этом делается отметка в удостоверительной надписи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ)
— ст. 77 Основ законодательства РФ о нотариате

Отсюда следует: «заверенные нотариусом копии страниц аккаунта» — юридически некорректная постановка вопроса самим банком. Нотариус может лишь свидетельствовать подлинность подписи на распечатке (ст. 80 Основ) либо, в судебном споре, обеспечить доказательства осмотром интернет-страницы (ст. 102 Основ). Для целей «антиотмывочной» проверки банку этого не требуется. Отказ нотариуса оформлять «заверение скриншотов» соответствует закону, а требование банка завышено.

Вывод: требование нотариального удостоверения страниц личного кабинета крипто-биржи незаконно и не исполнимо в заявленном виде — банк не вправе ставить снятие ограничения в зависимость от представления документов именно в такой форме.

Вправе ли банк вообще запрашивать документы и что он обязан сделать

Банк вправе запрашивать документы, но у клиента есть право представить любые документы и сведения, подтверждающие законность происхождения средств, без требования определённой формы, а банк обязан их рассмотреть в строго ограниченный срок. Пункт 11 статьи 7 115-ФЗ даёт банку право отказать в выполнении распоряжения клиента, если операция признана подозрительной; при этом операции по зачислению средств на счёт физического лица отказу не подлежат:

имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма."; м) пункт 13 изложить в следующей редакции: "13. Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа по основаниям, указанным в настоящей статье, от заключения договоров с клиентами и (или) выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном для кредитных организаций Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом."; н) дополнить пунктом 14 следующего содержания: "14.
— п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Однако этому праву корреспондирует встречное право клиента и обязанность банка — закреплённые в пункте 14 статьи 7:

статьи, клиент с учетом полученной от указанной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, информации о причинах принятия соответствующего решения вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада). Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее десяти рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом. 13 5 .
— п. 14 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Для вашей ситуации это означает две вещи. Первое: вы вправе представить банку любые документы и сведения, из которых следует законность происхождения ~380 тыс. руб. (покупка крипты в 2021 году за собственные средства, продажа и вывод на карту), — без нотариального удостоверения, обычными копиями и распечатками. Второе: с момента подачи таких документов банк обязан в срок не позднее десяти рабочих дней сообщить вам об устранении оснований для ограничений либо о невозможности их устранения из представленного.

Что можно представить вместо нотариально заверенных скриншотов: договор/пользовательское соглашение с биржей; официальные отчёты и выписки по счёту, выгруженные самой биржей (в том числе в PDF из личного кабинета, часто с подписью/печатью сервиса); историю операций обмена (чеки P2P-переводов, ордеры) с указанием дат и сумм; подтверждение исходного источника средств на покупку крипты в 2021 году (выписки по зарплатной карте, справки 2-НДФЛ); при необходимости — налоговую декларацию 3-НДФЛ о доходах от продажи криптовалюты. Достаточно простых распечаток с вашей отметкой о достоверности и подписью.

Вывод: банк вправе запросить документы, но не вправе требовать их нотариальную форму; вы вправе представить любые подтверждающие документы в простой форме, и с этого момента у банка есть максимум 10 рабочих дней на ответ.

Сроки проверки и два разных правовых режима ограничения

Продолжительность «заморозки» зависит от того, какое именно ограничение применил банк, и эту разницу надо установить, потому что от неё зависит и путь возврата денег.

Режим 1 — внутренняя мера банка (отказ в операции / приостановка ДБО). Это наиболее вероятный ваш случай. Здесь действует срок из пункта 14 статьи 7 115-ФЗ — 10 рабочих дней на рассмотрение представленных документов:

статьи, клиент с учетом полученной от указанной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, информации о причинах принятия соответствующего решения вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада). Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее десяти рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом. 13 5 .
— п. 14 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Режим 2 — приостановление операции Росфинмониторингом. Если банк, следуя пункту 10 статьи 7, приостановил операцию и передал сведения в уполномоченный орган, а тот признал информацию обоснованной, издается постановление о приостановлении операций на срок до 30 суток:

Уполномоченный орган издает постановление о приостановлении указанных в пункте 10 статьи 7, пункте 5 статьи 7 5 и подпункте 3 пункта 1 статьи 7 10 настоящего Федерального закона операций с денежными средствами или иным имуществом, направления на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им соответственно на основании пункта 10 статьи 7, пункта 5 статьи 7 5 и подпункта 3 пункта 1 статьи 7 10 настоящего Федерального закона, по результатам предварительной проверки признана им обоснованной. Порядок издания постановления о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, направления на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля, включающий образец такого постановления, и порядок доведения такого постановления до организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, оператора платформы цифрового рубля определяются уполномоченным органом.
— ч. 3 ст. 8 ФЗ № 115-ФЗ

Дополнительно пункт 10 статьи 7 даёт самому банку право приостановить операцию на два рабочих дня (кроме зачисления), немедленно сообщив в Росфинмониторинг; по некоторым основаниям (заблокированные лица) это приостановление применяется до решения уполномоченного органа:

банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи."; и) пункт 5 4 после слова "выгодоприобретателя," дополнить словами "бенефициарного владельца,"; к) пункт 10 изложить в следующей редакции: "10. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, незамедлительно представляют информацию о приостановленных операциях в уполномоченный орган.
— п. 13.4 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Поэтому ваша задача — получить от банка письменное уведомление о том, какая именно мера применена (отказ в операции по внутренним правилам; приостановление операции; направление сведений в Росфинмониторинг). Отказ банка пояснять причину и перечень необходимых документов в письменной форме — самостоятельное нарушение, которое можно обжаловать.

Вывод: если это внутренняя мера банка — проверка представленных вами документов должна завершиться в 10 рабочих дней; если приостановление по постановлению Росфинмониторинга — до 30 суток. Требуйте письменного уведомления о правовом основании и перечне документов.

Куда жаловаться, если банк не решает вопрос

Выстроить обжалование стоит по нарастающей, подавая документные обращения с фиксацией дат.

1. Письменная претензия в банк. Направьте заявление (ценным письмом с описью вложения либо через официальный раздел обращений с сохранением номера) с требованием: указать правовое основание и перечень документов; принять представленные вами документы в простой форме; сообщить результат в 10-дневный срок и снять ограничение. Это запускает срок по пункту 14 статьи 7.

2. Жалоба в Банк России (интернет-приёмная ЦБ РФ) — надзорный орган за кредитными организациями в сфере ПОД/ФТ. В жалобе укажите: счёт, даты операций, суть требования банка о нотариальных «скриншотах», факт отказа пояснять перечень документов.

3. Обращение в Росфинмониторинг (уполномоченный орган по 115-ФЗ) — если ограничение связано с приостановлением операции или направлением сведений о вас.

4. Межведомственная комиссия (МВК) по реабилитации клиентов при Банке России с участием Росфинмониторинга — механизм досудебного пересмотра отказов и блокировок для лиц, чьи операции признаны подозрительными без достаточных оснований; туда обращаются, когда банк продолжает отказывать, а вы подтвердили законность происхождения средств.

5. Суд. Спор с банком по договору банковского счёта физического лица — гражданина рассматривается по правилам Закона о защите прав потребителей, что даёт вам право выбрать удобный суд и не платить пошлину:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В суде вы вправе требовать: признания действий банка незаконными и обязания разблокировать счёт/перечислить средства, а также денежных компенсаций (см. следующий блок). Досудебное обращение (претензия) желательно, но для иска по ЗоЗПП не является обязательным условием подачи.

Вывод: начинайте с письменной претензии в банк, параллельно направляйте жалобу в Банк России и (при необходимости) обращение в Росфинмониторинг и МВК; при бездействии — иск в суд по месту вашего жительства с освобождением от пошлины.

Деньги и ответственность банка за необоснованное удержание средств

Деньги на счёте — ваша собственность, и банк не вправе ограничивать распоряжение ими иначе как в случаях, прямо предусмотренных законом:

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

Ограничение распоряжения допускается только в формах ареста или приостановления операций, предусмотренных законом:

Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859). (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 3 ст. 858 ГК РФ

По общему правилу банк обязан исполнять ваши распоряжения о выдаче и перечислении средств не позднее следующего дня после получения платежного документа:

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— абз. 2 ст. 849 ГК РФ

Если банк необоснованно (не на предусмотренном законом основании, а лишь по своей внутренней практике) удерживает ваши средства или не исполняет распоряжения, он обязан уплатить проценты по статье 395 ГК на всю задержанную сумму за каждый день просрочки:

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Кроме того, как потребитель финансовой услуги вы вправе взыскать компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и — при отказе банка добровольно удовлетворить требования — штраф в размере 50% от присуждённой суммы:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Практический аспект с кредитом: проценты по ст. 856 и 395 ГК начисляются на удержанные денежные средства независимо от того, какие убытки вы понесли (неоплаченные автоплатежи, просроченный платёж по кредиту). Для взыскания убытков (например, пеней за просрочку кредита по вине блокировки) понадобится доказывать причинно-следственную связь; независимой и более простой мерой остаются проценты по ст. 856/395 ГК.

Вывод: если ограничение не основано на законе (нет ареста, постановления Росфинмониторинга или суда), банк обязан вернуть вам контроль над средствами и уплатить проценты по ст. 856 ГК за весь период незаконного удержания, а при отказе — компенсацию морального вреда и штраф по ЗоЗПП через суд.

Альтернативный путь — расторжение договора и возврат остатка (когда он работает)

Если вы не хотите дожидаться отмены ограничения, существует механизм вывода средств через расторжение договора банковского счёта: по вашему письменному заявлению остаток должен быть выдан или перечислен на другой счёт не позднее семи дней:

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

Однако этот путь работает не всегда — и здесь ключевая развилка. Расторжение договора не снимает арест, наложенный на средства, и не отменяет приостановление операций; в этих случаях ограничение распространяется и на остаток:

Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859). (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 3 ст. 858 ГК РФ

Следовательно: если банк применил лишь внутреннюю меру (отказ в операции, отключение ДБО) без ареста и без постановления Росфинмониторинга/решения суда, — подача заявления о расторжении с указанием счёта для перевода остатка обязывает банк перевести деньги в 7-дневный срок. Если же на средства наложен арест или действует приостановление операций (постановление Росфинмониторинга, решение суда, замораживание по перечням), — расторжение не поможет, и нужно оспаривать само ограничение.

Отдельная практическая оговорка: у самого банка есть право расторгнуть договор при двух и более отказах в выполнении распоряжений клиента по пункту 11 статьи 7 за календарный год:

банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи."; и) пункт 5 4 после слова "выгодоприобретателя," дополнить словами "бенефициарного владельца,"; к) пункт 10 изложить в следующей редакции: "10. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, незамедлительно представляют информацию о приостановленных операциях в уполномоченный орган.
— п. 13.4 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Поэтому, если вы попытаетесь «вывести деньги обходными путями» повторяющимися операциями, есть риск, что банк сам инициирует расторжение — это не лишает вас права на остаток, но усложняет процесс. Лучше действовать через документы и письменные требования, а не через повторные переводы.

Вывод: если ограничение — внутренняя мера банка без ареста/приостановления, вы вправе письменно расторгнуть договор и получить остаток в 7 дней; при аресте или приостановлении этот путь не работает, и надо оспаривать само ограничение.