Какие полномочия по счетам нужно добавить в доверенность на продажу квартиры в ипотеку, чтобы банк принял сделку?

Как закон определяет объём полномочий в доверенности и можно ли «дописать» в неё счета

1. Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами. 2. Доверенности от имени малолетних (статья 28) и от имени недееспособных граждан (статья 29) выдают их законные представители. 3. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу, которое вправе удостовериться в личности представляемого и сделать об этом отметку на документе, подтверждающем полномочия представителя. Письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета, а также на получение адресованной ему корреспонденции в организации связи может быть представлено представляемым непосредственно банку или организации связи. 4. Правила настоящего Кодекса о доверенности применяются также в случаях, когда полномочия представителя содержатся в договоре, в том числе в договоре между представителем и представляемым, между представляемым и третьим лицом, либо в решении собрания, если иное не установлено законом или не противоречит существу отношений. 5. В случае выдачи доверенности нескольким представителям каждый из них обладает полномочиями, указанными в доверенности, если в доверенности не предусмотрено, что представители осуществляют их совместно. 6.
   — п. 1 ст. 185 ГК РФ

Доверенность — это письменное уполномочие для представительства перед третьими лицами, и объём полномочий определяет сам доверитель своим текстом: закон не содержит закрытого перечня действий и не запрещает прямо указать в доверенности открытие, ведение и закрытие банковских счетов. Поэтому отсутствие фразы про счета в вашей доверенности — это не порок формы, а недостающий объём полномочий, который восполняется только новой доверенностью (изменение содержания нотариального документа после удостоверения не допускается).

1. Сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого. Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.). 2. Не являются представителями лица, действующие хотя и в чужих интересах, но от собственного имени, лица, лишь передающие выраженную в надлежащей форме волю другого лица, а также лица, уполномоченные на вступление в переговоры относительно возможных в будущем сделок. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением случаев, предусмотренных законом. Сделка, которая совершена с нарушением правил, установленных в абзаце первом настоящего пункта, и на которую представляемый не дал согласия, может быть признана судом недействительной по иску представляемого, если она нарушает его интересы. Нарушение интересов представляемого предполагается, если не доказано иное. (Пункт в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4.
   — п. 1 ст. 182 ГК РФ

Сделка, совершаемая представителем в силу доверенности, создаёт права и обязанности непосредственно для представляемого — но только в пределах полномочия, прямо закреплённого в тексте. Поверенный, открывая счёт или распоряжаясь деньгами без записанного полномочия, действует за пределами уполномочия.

1. При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. До одобрения сделки представляемым другая сторона путем заявления совершившему сделку лицу или представляемому вправе отказаться от нее в одностороннем порядке, за исключением случаев, если при совершении сделки она знала или должна была знать об отсутствии у совершающего сделку лица полномочий либо об их превышении. (Пункт в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения. 3. Если представляемый отказался одобрить сделку или ответ на предложение представляемому ее одобрить не поступил в разумный срок, другая сторона вправе потребовать от неуправомоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков. Убытки не подлежат возмещению, если при совершении сделки другая сторона знала или должна была знать об отсутствии полномочий либо об их превышении. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 184. Коммерческое представительство 1.
   — п. 1 ст. 183 ГК РФ

Норма о сделке неуполномоченного лица показывает риски: операция по счёту без полномочия считается совершённой в интересах самого поверенного, пока доверитель её не одобрит; до одобрения банк или покупатель вправе отказаться от неё. Это — цена любых попыток «дописать» полномочия задним числом; безопаснее переоформить доверенность.

1. Доверенность на совершение сделок, требующих нотариальной формы, на подачу заявлений о государственной регистрации прав или сделок, а также на распоряжение зарегистрированными в государственных реестрах правами должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных законом. 2. К нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются: 1) доверенности военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях и других военно-лечебных учреждениях, которые удостоверены начальником такого учреждения, его заместителем по медицинской части, а при их отсутствии старшим или дежурным врачом; 2) доверенности военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности работников, членов их семей и членов семей военнослужащих, которые удостоверены командиром (начальником) этих части, соединения, учреждения или заведения; 3) доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, которые удостоверены начальником соответствующего места лишения свободы; 4) доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, проживающих в стационарных организациях социального обслуживания, которые удостоверены руководителями (их заместителями) таких организаций . (В редакции федеральных законов от 28.03.2017 № 39-ФЗ, от 03.04.2023 № 101-ФЗ) 3.
   — п. 1 ст. 185.1 ГК РФ

Поскольку вы продаёте квартиру и доверенность нужна для сделки с недвижимостью и регистрации перехода права, она обязательно нотариальная — новый текст с полномочиями по счетам удостоверяется в том же порядке.

Вывод: право на открытие, закрытие и распоряжение счетами — самостоятельное полномочие, которое должно быть прямо и буквально закреплено в нотариальной доверенности; вписать его в уже выданную доверенность нельзя, её нужно переоформить у нотариуса, включив полный перечень действий по счетам.

Достаточно ли общей фразы про распоряжение счетами или нужно перечислять действия

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. 2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. 4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. (Статья в редакции Федерального закона от 26.
   — п. 1 ст. 847 ГК РФ

Закон разводит два вопроса: кто вправе давать распоряжения по счёту и чем эти права удостоверяются перед банком. Права лиц, действующих от имени клиента по счёту, удостоверяются представлением банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором счёта (п. 1 ст. 847 ГК РФ). «Общая фраза» работает только если банк по своим правилам готов признать её достаточной; надёжнее прямое перечисление, поскольку банк сверяет объём полномочий с текстом доверенности.

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — п. 1 ст. 854 ГК РФ

Списание денег со счёта производится банком только на основании распоряжения клиента, а распоряжение от имени клиента даёт тот, чьё полномочие подтверждено. Формулировка должна охватывать и зачисление (получение денег от продажи), и распоряжение (перевод, снятие), и закрытие счёта.

Вывод: общей фразы про «распоряжение счетами» формально может хватить, но на практике банки требуют буквального перечисления, поэтому в новую доверенность следует вписать максимально конкретно: открывать и закрывать счета и вклады, вносить и получать денежные средства, распоряжаться средствами на счёте, подписывать договоры счёта/вклада и платёжные документы, распоряжаться электронными средствами платежа (карта, коды, пароли).

Почему банк требует отдельного полномочия по счетам — порядок, установленный Банком России

1.2. Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и информации, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона № 115-ФЗ: проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя; приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится. Кредитная организация на основании пункта 5 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и представителя клиента. В соответствии с абзацем вторым пункта 52 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ при наличии подозрений о том, что целью открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для отказа в заключении договора счета соответствующего вида. Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. 1.3.
— п. 1.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И

Основанием открытия счёта является заключение договора счёта и представление всех документов; банк обязан провести идентификацию клиента и его представителя, а при отсутствии документов, необходимых для идентификации представителя, — вправе отказать в заключении договора счёта (п. 1.2 Инструкции № 153-И). Именно поэтому банк, принимая расчёты по ипотеке, проверяет доверенность на полномочия по счёту.

До открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий
— п. 1.7 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И

До открытия счёта банк обязан установить, действует ли обратившееся лицо от своего имени или от имени клиента, установить личность представителя и получить документы, подтверждающие полномочия, в том числе установить лиц, уполномоченных распоряжаться средствами (п. 1.7 Инструкции № 153-И). Доверенность без упоминания счетов не позволяет банку получить такое подтверждение — отсюда отказ.

Представитель клиента, лица, уполномоченные распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, и лица, наделенные правом подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий. В случаях и в порядке, предусмотренных в банковских правилах, карточка может не представляться при открытии счета при условии, что: договором предусмотрено, что операции по счету осуществляются исключительно на основании распоряжения клиента (бенефициара счета эскроу ), а распоряжения, необходимые для проведения банковской операции, составляются и подписываются банком; договором предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи; открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления операций исключительно с использованием электронного средства платежа; ни депонент счета эскроу , ни бенефициар счета эскроу не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу . В случаях, установленных настоящей Инструкцией, вместо карточки может представляться альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете (далее – альбом), по форме, установленной договором или обычаями. 1.13. Все документы, представляемые для открытия счета, должны быть действительными на дату их предъявления.
— п. 1.12 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И

Представитель клиента и лица, уполномоченные распоряжаться средствами, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, и документы, подтверждающие наличие полномочий (п. 1.12 Инструкции № 153-И). Полномочия по счёту, которые банк может принять, — это те, что прямо поименованы в предъявленных документах.

Вывод: требование банка не «каприз», а следствие процедуры открытия/ведения счетов по Инструкции Банка России № 153-И: без полномочий по счёту, закреплённых в нотариальной доверенности, банк вправе отказать в открытии счёта и приёме распоряжений от имени доверителя.

Если действует сам доверитель, а не поверенный

При совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившихся за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица. Установление личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности указанных гражданина, его представителя или представителя юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных частями пятой, шестой и десятой настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) При установлении личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус использует соответствующие государственные информационные ресурсы, доступ к которым предоставляет федеральный орган исполнительной власти в сфере внутренних дел в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. (В редакции федеральных законов от 27.12.2018 № 528-ФЗ; от 27.12.2019 № 480-ФЗ) Для установления личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус также использует специальные технические и программно-технические средства, позволяющие удостовериться в подлинности представленных гражданином документов, при их наличии в его распоряжении. Требования к таким специальным техническим и программно-техническим средствам утверждаются федеральным органом исполнительной власти в сфере внутренних дел.
— ч. 1 ст. 42 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус и банк устанавливают личность обратившегося, а при обращении представителя проверяют его полномочия (ч. 1 ст. 42, ст. 43 Основ о нотариате). Если по сделке действует сам собственник, доверенность на счета не нужна — он открывает счёт лично; если расчёты будет вести поверенный, его полномочия должны быть закреплены в доверенности.

Нотариальное оформление новой доверенности и что проверит нотариус

При удостоверении сделок нотариус осуществляет проверку дееспособности граждан и правоспособности юридических лиц, а также наличия волеизъявления заявителей. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ ) В случае, если за совершением нотариального действия обратился представитель заявителя, проверяются полномочия представителя. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ ) В случае, если согласие на совершение сделки не полностью дееспособным лицом дает его родитель, усыновитель или попечитель, проверяются их полномочия. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ ) Статья 43. Проверка дееспособности граждан, правоспособности юридических лиц, наличия волеизъявления заявителей, а также полномочий представителей (Наименование в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) При удостоверении сделок нотариус осуществляет проверку дееспособности граждан и правоспособности юридических лиц, а также наличия волеизъявления заявителей. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) В случае, если за совершением нотариального действия обратился представитель заявителя, проверяются полномочия представителя. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) В случае, если согласие на совершение сделки не полностью дееспособным лицом дает его родитель, усыновитель или попечитель, проверяются их полномочия. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Статья 44.
— ст. 43 Основ законодательства РФ о нотариате, п. 2, пп. 1

При удостоверении сделок нотариус проверяет дееспособность, наличие волеизъявления, а при обращении представителя — его полномочия (ст. 43 Основ о нотариате). Значит, новую доверенность с расширенным объёмом (продажа + счета) оформляет сам доверитель у нотариуса лично, с паспортом.

При совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившихся за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица. Установление личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности указанных гражданина, его представителя или представителя юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных частями пятой, шестой и десятой настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) При установлении личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус использует соответствующие государственные информационные ресурсы, доступ к которым предоставляет федеральный орган исполнительной власти в сфере внутренних дел в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. (В редакции федеральных законов от 27.12.2018 № 528-ФЗ; от 27.12.2019 № 480-ФЗ) Для установления личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус также использует специальные технические и программно-технические средства, позволяющие удостовериться в подлинности представленных гражданином документов, при их наличии в его распоряжении. Требования к таким специальным техническим и программно-техническим средствам утверждаются федеральным органом исполнительной власти в сфере внутренних дел.
— ч. 1 ст. 42 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус устанавливает личность обратившегося гражданина или его представителя (ч. 1 ст. 42 Основ о нотариате) — к нотариусу должен прийти доверитель (собственник), и это обязательно для новой доверенности.

1. Если в доверенности не указан срок ее действия, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна. 2. Удостоверенная нотариусом доверенность, предназначенная для совершения действий за границей и не содержащая указание о сроке ее действия, сохраняет силу до ее отмены лицом, выдавшим доверенность. Статья 187. Передоверие 1. Лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью, а также если вынуждено к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность лица и доверенность не запрещает передоверие. 2. Лицо, передавшее полномочия другому лицу, должно известить об этом в разумный срок выдавшее доверенность лицо и сообщить ему необходимые сведения о лице, которому переданы полномочия. Неисполнение этой обязанности возлагает на передавшее полномочия лицо ответственность за действия лица, которому оно передало полномочия, как за свои собственные. 3. Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена. Правило о нотариальном удостоверении доверенности, выдаваемой в порядке передоверия, не применяется к доверенностям, выдаваемым в порядке передоверия юридическими лицами, руководителями филиалов и представительств юридических лиц. 4.
   — п. 1 ст. 186 ГК РФ

Доверенность без даты совершения ничтожна, а без указания срока действует год (п. 1 ст. 186 ГК РФ). Поскольку покупатель уже прошёл одобрение, в новой доверенности целесообразно прямо указать срок, достаточный для завершения сделки и регистрации.

Вывод: новую доверенность оформляет доверитель лично у нотариуса; в ней следует указать дату и срок действия и помимо прежних полномочий (продажа, подписание ДКП, получение денег, регистрация) включить блок полномочий по банковским счетам.

Денежные последствия, если расчёты уйдут «не туда»

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Если деньги по сделке поступят лицу без полномочия на их получение либо на счёт, распоряжение которым не охвачено доверенностью, на сумму неосновательного обогащения начисляются проценты за пользование чужими средствами с момента, когда получатель узнал о неосновательности (п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Это дополнительно обосновывает корректную формулировку полномочий: ошибка в объёме полномочий создаёт риск и для денег, и для их возврата.

Вывод: закрепление в доверенности полномочий по счетам защищает расчёты; при их отсутствии поверенный действует вне полномочий, а деньги, поступившие без правового основания, подлежат возврату с процентами.

Если банк или покупатель откажутся ждать переоформления доверенности

1. При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. До одобрения сделки представляемым другая сторона путем заявления совершившему сделку лицу или представляемому вправе отказаться от нее в одностороннем порядке, за исключением случаев, если при совершении сделки она знала или должна была знать об отсутствии у совершающего сделку лица полномочий либо об их превышении. (Пункт в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения. 3. Если представляемый отказался одобрить сделку или ответ на предложение представляемому ее одобрить не поступил в разумный срок, другая сторона вправе потребовать от неуправомоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков. Убытки не подлежат возмещению, если при совершении сделки другая сторона знала или должна была знать об отсутствии полномочий либо об их превышении. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 184. Коммерческое представительство 1.
   — п. 1 ст. 183 ГК РФ

При отсутствии полномочия или при его превышении сделка считается заключённой в интересах совершившего её лица, пока представляемый её не одобрит; до одобрения другая сторона (банк, покупатель) вправе в одностороннем порядке отказаться от сделки (п. 1 ст. 183 ГК РФ). Попытка «дожать» сделку по нынешней доверенности без полномочий по счетам даёт контрагенту законное основание отказаться — правильнее устранить недостаток переоформлением, а не убеждать банк.

Вывод: при отказе банка или покупателя ждать самый надёжный путь — быстро переоформить доверенность с полным блоком полномочий по счетам; альтернатива (если доверитель готов участвовать лично) — открыть счёт и подписать документы по расчётам самому доверителю, минуя поверенного.

Кто и что подписывает после переоформления — итоговый состав полномочий

До открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий
— п. 1.7 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И

Банк до открытия счёта получает документы, подтверждающие полномочия представителя и лиц, уполномоченных распоряжаться средствами (п. 1.7 Инструкции № 153-И); значит, состав полномочий в новой доверенности должен дословно закрывать действия, которые поверенный будет совершать в банке.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Если деньги окажутся на счёте, распоряжение которым не охвачено полномочием, они становятся неосновательным обогащением с начислением процентов (п. 2 ст. 1107 ГК РФ) — корректный состав полномочий защищает и сами расчёты, и доступ доверителя к деньгам.

Вывод: в новую доверенность нужно включить не только прежние полномочия (продажа, подписание ДКП, получение денег, передача, регистрация в Росреестре), но и блок по счетам: открывать и закрывать банковские счета и вклады; вносить и получать денежные средства; распоряжаться средствами на счёте (перевод, снятие); подписывать договоры счёта/вклада и платёжные документы; распоряжаться средствами с использованием электронных средств платежа (карта, коды, пароли). Только такой набор банк примет как подтверждение полномочий, а сделка и расчёты будут защищены.