Потребитель заключил договор купли-продажи телефона в рассрочку. В течение семи дней с момента передачи товара был обнаружен брак. В связи с этим потребитель реализовал свое право на отказ от исполнения договора купли-продажи и возврат товара ненадлежащего качества. Телефон был физически передан обратно продавцу, а сторонами подписаны документы о возврате и расторжении договора, в которых указано, что договор рассрочки подлежит аннулированию.
Юридически значимым является то, что между потребителем и продавцом (салоном связи) расторгнут основной договор купли-продажи. С этого момента обязательства сторон по нему прекращены. Правоотношения по договору рассрочки (кредитный договор между потребителем и банком) являются акцессорными (дополнительными) по отношению к основному договору купли-продажи.
Суть ситуации: продавец, получив от банка оплату за товар, продал его, принял обратно, согласился на расторжение, но, по всей видимости, не исполнил свою обязанность перед банком — не вернул полученные за товар денежные средства. Это создало ситуацию, когда, с точки зрения банка, формально кредитный договор существует, а платежи по нему не поступают, и банк предъявляет требования к своему заемщику — потребителю.
Фактически между продавцом, банком и потребителем возникла ситуация, когда продавец, не возвратив деньги банку, перекладывает на потребителя бремя ответственности за свои действия или бездействие. Юридически значимым является факт расторжения договора купли-продажи по причине брака, что должно влечь за собой прекращение обязательств по связанному с ним договору рассрочки. Денежные средства, полученные продавцом от банка за товар, являются собственностью банка, выданной под конкретную цель — покупку. При возврате товара цель использования этих средств отпадает, и продавец обязан вернуть их банку. Потребитель фактически не получал на руки деньги, а лишь обязательство продавца перед банком в счёт стоимости товара.
При расторжении договора купли-продажи из-за существенного брака телефона у потребителя возникло право требовать возврата уплаченной суммы. Согласно ст. 475 ГК РФ, покупатель вправе отказаться от исполнения договора при существенных недостатках, а ст. 503 ГК РФ конкретизирует это право для розничной купли-продажи. В вашей ситуации телефон возвращён продавцу, заявление о расторжении подписано, — таким образом, обязательства сторон по договору купли-продажи прекращены. Продавец обязан вернуть вам деньги, которые за вас уплатил банк по договору рассрочки. Однако продавец этого не сделал, оставив себе и телефон, и деньги банка.
Если недостатки товара не были оговорены продавцом, покупатель, которому передан товар ненадлежащего качества, вправе по своему выбору потребовать от продавца: соразмерного уменьшения покупной цены; безвозмездного устранения недостатков товара в разумный срок; возмещения своих расходов на устранение недостатков товара.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ст. 475
- Вместо предъявления указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи требований покупатель вправе отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.
- При отказе от исполнения договора розничной купли-продажи с требованием возврата уплаченной за товар суммы покупатель по требованию продавца и за его счет должен возвратить полученный товар ненадлежащего качества.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ст. 503
Поскольку договор купли-продажи расторгнут, общие последствия расторжения регулируются ст. 453 ГК РФ (в контексте ошибочно отнесённой к ЗоЗПП). Она устанавливает, что обязательства сторон прекращаются, а при неравноценном исполнении применяются правила о неосновательном обогащении. В данном случае продавец получил деньги от банка, но не вернул их вам и оставил товар, — значит, у продавца возникло неосновательное обогащение за счёт вас или банка. Вы как потребитель расторгли договор и вернули товар, поэтому вы не должны нести обязанность по оплате.
- При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
- Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 453
Договор рассрочки (кредитный договор) заключён между вами и банком, а банк перечислил сумму продавцу. Однако ст. 819 ГК РФ обязывает заёмщика возвратить кредит, но только при наличии действующего договора купли-продажи. Поскольку он расторгнут, цель кредита — приобретение телефона — отпала. Банк не может требовать оплаты товара, который вы вернули и не используете. Кроме того, в документах, подписанных в салоне, указано, что договор рассрочки аннулируется при возврате, — это дополнительно подтверждает отсутствие у вас обязанности платить. Статья 489 ГК РФ о продаже в рассрочку также не возлагает на вас долг после расторжения: п. 2 предусматривает право продавца потребовать возврата товара при неоплате, но товар уже возвращён.
Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ст. 819
- Когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ст. 489
Таким образом, у продавца (или банка) возникла ситуация неосновательного обогащения. Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без законных оснований приобрело или сберегло имущество за счёт другого, обязано его вернуть. Продавец получил деньги от банка, не вернув их, и одновременно сохранил товар (принял его обратно). Ваши деньги (которые банк перечислил за вас) остались у продавца, хотя вы уже не пользуетесь телефоном. Следовательно, продавец должен вернуть деньги банку, а банк — закрыть ваш долг. Вы не обязаны платить банку за товар, который вы вернули.
- Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
- Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ст. 1102
Итак, юридически вы правы: вы не должны платить банку за возвращённый телефон. Продавец обязан был вернуть банку полученные деньги, а банк — аннулировать вашу задолженность. Если продавец не возвращает деньги банку, это их внутренние расчёты, а вы — добросовестный потребитель, который полностью выполнил свои обязательства: вернул товар и расторг договор. Для защиты прав вы можете направить претензию банку с приложением копии заявления о возврате и указанием на расторжение договора купли-продажи, обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на продавца (и, возможно, на банк за неправомерные требования), а также подать иск в суд о признании задолженности отсутствующей и обязании банка закрыть договор рассрочки.
