Отказ страховой в выплате при протечке крыши в многоквартирном доме на 2 квартиры: как оспорить решение финансового уполномоченного, если повреждены конструктивные элементы?
Я заключил договор страхования 28 апреля 2026 года при покупке в ипотеку квартиры в многоквартирном доме, состоящем из двух квартир. Застрахованы: конструктивные дефекты.
В соответствии с Правилами Страхования 1.8.22.Конструктивные элементы — несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, колонны и столбы, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери (исключая межкомнатные двери), лестничные конструкции;
дополнительно к вышеуказанным элементам при страховании зданий (включая жилые дома (части жилого дома)), строений (включая садовые дома и гаражи), сооружений, квартир, расположенных в таунхаусе или многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры,— крыша, фундамент, крыльцо (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес).
Конструктивные элементы многоквартирного дома по риску «Конструктивные дефекты» — основание; фундамент; наружная и внутренняя стена, соответственно, лестничный марш, лестничная клетка, лестничная площадка, подвал, цокольное перекрытие, оконный проем, перегородки, межэтажное перекрытие, чердачное перекрытие, карниз, крыша, обрешетка, стропила, дверной проем, балкон, цоколь.
Конструктивные элементы здания/строения/сооружения по риску «Конструктивные дефекты» — фундамент, колонны, перекрытия, балки, несущие стены, полы, оконные, дверные блоки, крыша, крыльцо (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес).
с 31 мая по 1 июня протекла крыша, протечка пошла в квартиру через люстру в зале, под крышей упала труба в следствие развалилась кладка камина, камин завалило кирпичами и вся вода от атмосферных осадков при погодных дождливых условиях попадает в квартиру. Паркет в зале промок, вздулся, под потолком натяжным тоже была вода, когда сняли люстру в ней тоже была вода, возможно что пострадали балки( перекрытие потолка) и скорее всего под гипсокартоном мокрые стены, текло везде.
Я обратился в страховую компанию 04 июня 2026 года с заявлением о выплате страхового возмещения, мне отказали. Затем, 30 июня я направил претензию об обязаны произвести страховую выплату. Страховщик отказал в выплате по причине отсутствия факта наступления страхового случая, не приведя какого-либо правового обоснования.
Согласно правил страхования п.3.2.5.5. Если Договором страхования не предусмотрено иное, страховым случаем также признается повреждение застрахованного имущества водой или иными жидкостями, проникшими вследствие разрушения (дефектов) кровельного покрытия, 1 (один) раз за весь срок действия Договора страхования или периода страхования, если Договор заключен с установлением периодов страхования.
При покупке дом был выполнен отчет об оценке № 195-23042026ЕОН от 20.04.2026 согласно которого физический износ здания составляет 22% что в три раза ниже порогового значения ветхости 61 % установленного п.1.8.4 Правил страхования. Состояние конструктивных элементов на момент страхования-хорошее.
но страховщик ссылается на п 15.2.5 Правил страхования( ветхость15.2.5. убытки, связанные с разрушением или повреждением застрахованных зданий, сооружений, в том числе обвала зданий, сооружений или их частей, если причинами этому были их ветхость (за исключением событий в жилых помещениях/многоквартирных домах/объектах капитального строительства при наличии обстоятельств, поименованных в пп. 3.3.1.2.1 настоящих Правил), частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации (за исключением страхования гражданской ответственности в соответствии с п. 3.3.3 и п. 3.3.4 настоящих Правил) или разрушение, повреждение, обвал не вызваны страховым случаем;
Считаю6 что 30 мая 2026 года в результате сильных дождей произошло повреждение кровельного покрытия ( металлочемепица) застрахованного объекта. Атмосферные осадки проникли через образовавшиеся повреждения кровли и причинили повреждение несущей стены с амином ( конструктивного элемента объекта)-размывание несущей стены, требующее полной перекладки.
Затем я написал обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования.
в своем решении он ответил что,Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
По Договору страхования приняты на страхование только Конструктивные элементы Застрахованного имущества.
Согласно пункту 1.8.22 Правил страхования под конструктивными элементами понимаются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, колонны и столбы, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери (исключая межкомнатные двери), лестничные конструкции; дополнительно к вышеуказанным элементам при страховании зданий (включая жилые дома (части жилого дома)), строений (включая садовые дома и гаражи), сооружений, квартир, расположенных в таунхаусе или многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры,— крыша, фундамент, крыльцо (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес).
Согласно акту осмотра от 10.06.2026 в результате залива выявлены
повреждения ламината, ПВХ пленки, кирпича огнеупорного (декоративного материала), гипсокартона, потолочных обоев, потолочного плинтуса.
Согласно отметке в акте осмотра от 10.06.2026 при осмотре повреждений конструктивных элементов не обнаружено. Для более точного обнаружения повреждений необходим демонтаж чердачного перекрытия и печи-камина.
Сведения о согласии Заявителя на демонтаж чердачного перекрытия и печи-камина в предоставлены документах отсутствуют.Финансовый уполномоченный, проанализировав предоставленные сведения и документы, приходит к выводу о том, что предоставленными документами не подтверждается повреждение конструктивных элементов
Таким образом, у Финансовой организации не возникло оснований для выплаты страхового возмещения Заявителю.
